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Ein Kontokorrentkredit - die perfekte ├ťberbr├╝ckung bei finanziellen Engp├Ąssen?

Der Kontokorrentkredit ist eine Art des Darlehens, welcher dir in schwierigen Zeiten hilfreich sein kann, finanzielle Engp├Ąsse zu ├╝berwinden. Er hilft dir also deine Zahlungsf├Ąhigkeit bis zu einem gewissen Grad abzusichern. In diesen Artikel erf├Ąhrst du alles was du ├╝ber den Kontokorrentkredit wissen musst.

Ein Kontokorrentkredit wird im Rahmen eines Girokontos als eine Art des Darlehens gew├Ąhrt. Der Unterschied zwischen einem klassischen Darlehen und dem Kontokorrentkredit ist, dass die Summe die zur Verf├╝gung gestellt wird, nicht vorher ausgezahlt und vereinbart wird. Es wird eine gewisse Summe auf dem Girokonto zur Verf├╝gung gestellt, welche du spontan und ohne Ank├╝ndigung verwenden kannst. Der Unterschied zwischen dem Kontokorrentkredit und einem normalen Kredit liegt darin, dass sich durch Lastschrift oder Abhebung ein Soll einrichtet und es kein separates Kreditkonto gibt. Wenn das Konto belastet wird, werden auch Kreditzinsen berechnet.

Der Kontokorrentkredit, was ├╝bersetzt ÔÇ×Konto mit Kredit in laufender RechnungÔÇť hei├čt, bietet viele Vorteile. Einer der Vorteile ist, dass auf dem Konto ein Kreditlimit festgelegt wird und dir jederzeit die M├Âglichkeit bietet, finanzielle Engp├Ąsse zu ├╝berwinden. Ein sehr h├Ąufiger Fall bei dem der Kontokorrentkredit sehr n├╝tzlich ist, ist die Situation bei dem ein Kontoinhaber bald sein Gehalt bekommen wird, aber momentan eine Ausgabe hat die er nicht weiter aufschieben kann. Dieser Kredit ist also nicht mit einem festen Betrag begrenzt wie bei einem ├╝blichen Darlehen, sondern hat nur ein Limit, welches nicht ├╝berschritten werden darf. Ein weiterer Vorteil ist, dass es keinen Tilgungsplan und keine Laufzeit gibt. Das Soll, das auf diese Weise entsteht, kann jederzeit zur├╝ckgezahlt werden, was dich auch von ├ťberziehungszinsen befreit. Die Zinsen f├╝r den Kontokorrentkredit sind nur f├╝r den Zeitraum f├Ąllig, indem das Konto auch belastet worden ist. Es gibt auch Nachteile bei dem Kontokorrentkredit. Der gr├Â├čte Nachteil sind die hohen Zinsen, die meistens viel gr├Â├čer als bei einem Darlehen mit klaren Rahmenbedingungen sind. F├╝r die Flexibilit├Ąt, die dir Kreditinstitute mit Kontokorrentkrediten zur Verf├╝gung stellen, musst du bezahlen. Egal ob es sich um eine Privatperson oder ein Unternehmen handelt, kann diese Finanzierungsform eine sehr teure Variante darstellen. Besonders, wenn f├╝r die R├╝ckzahlung viel Zeit ben├Âtigt wird. F├╝r Unternehmer k├Ânnen diese Kredite zugleich Segen aber auch Fluch sein. Wenn eine schnelle Lieferung oder die schnelle Fertigung von G├╝tern n├Âtig ist, kann dieser Kredit von gro├čer Hilfe sein, sollte aber nur im Notfall in Anspruch genommen werden. Die Belastung wird immer h├Âher, wenn es zu einer ├ťberziehung des Kreditlimits kommt. ├ťberziehungen m├╝ssen vorher angek├╝ndigt werden und verursachen noch h├Âhere Zinsen (├ťberziehungszinsen).

Beim Kontokorrentkredit haben wir zwei unterschiedliche Zinsarten. Eine, die f├╝r das Kreditlimit veranschlagt wird und eine, f├╝r die ├ťberschreitung dieses Limits. Wenn du in die Situation ger├Ątst, eine l├Ąngere Zeit ├╝berziehen zu m├╝ssen, w├╝rde es sich f├╝r dich eher lohnen, diese Schulden mit einem Ratenkredit zu bezahlen - die Zinsen f├╝r den Ratenkredit sind deutlich niedriger sind (bis zu drei Prozent). Die Zinsen f├╝r die ├ťberziehung h├Ąngen von der tagesaktuellen Entwicklung des freien Markts ab und sind nie fest, in Gegensatz zu den Kontokorrentkredit-Zinsen. Diese Zinsen sind vom Kreditgeber festgesetzt.

Der Kontokorrentkredit ist also ein Konto, dass ein Kredit mit laufender Rechnung ist. Eine Form des Kontokorrentkredits, welche den meisten Leuten bekannt ist, ist das Girokonto. Mit dem Girokonto kannst du dich bis zu einem ausgemachten Limit verschulden, aber musst daf├╝r auch Zinsen zahlen. F├╝r Privatpersonen ist die bekannteste Form der Dispositionskredit, oder auch Dispo genannt. Mit dem Dispo kannst du finanzielle Engp├Ąsse, die kurzfristig, durch Lastschrift oder Abhebung entstehen k├Ânnen, ├╝berwinden.

Um einen Kontokorrentkredit zu bekommen, musst du als Unternehmer oder Privatperson eine ausreichende Zahlungsw├╝rdigkeit haben. Das wird mit Hilfe der Bonit├Ąt gepr├╝ft (Schufa-Score). Auf diese Weise versichert sich der Kreditgeber, dass du den Kredit auch wirklich zur├╝ckzahlen kannst. Um deine Chance f├╝r einen Dispositionskredit zu erh├Âhen k├Ânnen auch Lohnnachweise oder Informationen zu deinem Besch├Ąftigungsverh├Ąltnis hilfreich sein. Der Betrag, um den du dein Gesch├Ąftskonto ├╝berziehen kannst, ist von folgenden Faktoren abh├Ąngig:

  • Der durchschnittliche monatliche Zahlungseingang
  • Deine Bonit├Ąt
  • Unternehmensbranche
  • Vorhandene Sicherheiten

Allerdings ist das Kreditlimit mit der Bank verhandelbar, wie auch alle anderen vertraglichen Regelungen. Bei jungen Unternehmen sind Banken sehr kritisch und setzen h├Âhere Sicherheiten voraus.

Der Kontokorrentkredit und der Dispositionskredit haben vieles gemeinsam. Beide Formen erm├Âglichen, dass du einen neuen Kredit aufnehmen kannst, sobald du den vorherigen beglichen hast. Beide Kreditformen sind also revolvierend. Der Dispositionskredit kann auch als eine Unterform des Kontokorrentkredits bezeichnet werden. Der einzige Unterschied zwischen diesen beiden Kreditformen liegt im Verwendungszweck beider Konten. Der Dispositionskredit ist sehr beliebt im privaten Bereich, w├Ąhrend der Kontokorrentkredit viel mehr in der Businesswelt benutzt wird. Unternehmer k├Ânnen zum Beispiel einen Kontokorrentkredit verwenden, um die L├Âhne zu zahlen und finanzielle Engp├Ąsse auf diese Weise zu ├╝berwinden.

Was ist aber der Unterschied zwischen einem Darlehen und einem Kontokorrentkredit? Das Darlehen ist eine Form des Kredits, genau wie auch der Kontokorrentkredit. Jedoch ist bei einem Darlehen der Betrag fest vereinbart und muss einem speziellen Zweck dienen, ├╝ber welchen auch die Bank informiert sein muss. Die Betr├Ąge bei Darlehen sind meistens sehr hoch und werden f├╝r die Finanzierung gr├Â├čerer Projekten verwendet, f├╝r die das Geld auf einen Schlag nur selten zur Verf├╝gung steht. Weiterhin ist bei Darlehen immer auch ein Zeitplan f├╝r die R├╝ckzahlung der Raten ausgemacht, mit einem festen Zinssatz. Bei einem Darlehen kannst du die Schulden nicht sofort zur├╝ckzahlen wie es bei einem Kontokorrentkredit m├Âglich ist. Wenn es um solche ad-hoc-R├╝ckzahlungen geht, m├╝ssen bei Darlehen Vorf├Ąlligkeitsentsch├Ądigungen gezahlt werden. Die Benutzung des Kontokorrentkredits ist erst dann sinnvoll, wenn du ihn als eine kurzfristige L├Âsung f├╝r finanzielle Engp├Ąsse verwenden m├Âchtest. Wenn du also am Ende des Monats unerwartete Ausgaben hast, f├╝r die du nur ungern einen neuen separaten Kredit aufnehmen willst, ist der Kontokorrentkredit eine gute L├Âsung.

Auch wenn der Kontokorrentkredit Flexibilit├Ąt bez├╝glich der R├╝ckzahlung und Beanspruchung bietet, stellt er eine teurere L├Âsung als das Darlehen dar, da die Zinsen bei Kontokorrentkrediten h├Âher als die bei einem Darlehen sind. Da die Banken nicht wissen, in welcher H├Âhe und wie lange du einen Kontokorrentkredit beanspruchen wirst, erh├Âhen sie die Zinsen f├╝r ihn.

Diese Zinsen k├Ânnen sehr leicht, anhand einer Formel, berechnet werden. F├╝r diesen Zweck musst du den festgelegten Zinssatz deiner Bank f├╝r den Dispositionskredit wissen und im Blick haben, wie lange du im Soll bist. Anhand dieser Werte kannst du den Zinsbetrag berechnen:

Zinsbetrag = (aufgenommener Betrag Zinssatz Tage) / (365 * 100)

Beispiel f├╝r eine Zinskosten-Berechnung

Jetzt folgt ein Beispiel f├╝r eine Zinskosten-Berechnung. Nehmen wir mal an, dass du dein Konto um 5000 Euro f├╝r 20 Tage ├╝berziehst. Der Kontokorrent-Zinssatz ist 10 Prozent. Um die Zinskosten zu berechnen, multiplizierst du den Betrag der ├╝berzogen ist (also 5000 Euro) mit dem Zinssatz (10) und dem Zeitraum der ├ťberziehung (20 Tage). Das Ergebnis dieser Multiplikation dividierst du dann mit 36500. F├╝r dieses Beispiel betragen die Zinskosten 27,40 Euro.

Wenn es um den Zinssatz f├╝r Kontokorrentkredite geht, k├Ânnen sie sehr unterschiedlich bei verschiedenen Kreditinstitutionen sein. In der Regel bewegen sie sich zwischen 7 und 12 Prozent. Jedoch wird der individuelle Zinssatz mit einer vertraglichen Vereinbarung mit der Bank geregelt und h├Ąngt von deinem Rating ab.

Fazit

Als Unternehmer hilft dir der Kontokorrentkredit finanzielle und kurzfristige Engp├Ąsse zu ├╝berwinden, wenn du nicht die Absicht hast, dich l├Ąnger zu verschulden. Falls dir zum Beispiel ein Lieferant einen besonderen Rabbat anbietet, kannst du mit dieser Art der Finanzierung von diesem Preisnachlass profitieren. Meistens wird der Kontokorrentkredit aber von Firmen f├╝r die Gehaltszahlungen am Ende des Monats in Anspruch genommen. Auf diese Weise wird der Zeitraum bis dem n├Ąchsten Umsatzeingang ├╝berbr├╝ckt. F├╝r Privatpersonen ist der Dispositionskredit oder Dispo eher geeignet, der ├Ąhnliche Funktionen wie der Kontokorrentkredit hat. Auch Selbst├Ąndige und Freiberufler k├Ânnen einen Kontokorrentkredit beantragen, wenn sie in finanzielle Engp├Ąsse geraten. Falls der Jahresabschluss noch nicht in der N├Ąhe ist, k├Ânnen die H├╝rden beim Kontokorrentkredit schon ziemlich hoch sein. Dieser Kredit sollte nicht f├╝r die Finanzierung der Existenzgr├╝ndung verwendet werden, da die Zinskosten sehr hoch sind.