MAIN - Blog Banking - "Warum ist es für Selbstständige schwer, einen Kredit zu bekommen?"

Wenn du als Selbstständiger einen Kredit beantragen möchtest, wirst du schnell merken, dass dies gar nicht mal so leicht ist. Auch wenn es so scheint, dass heutezutage die Finanzierung eines Vorhabens sehr einfach ist, gilt das nicht für alle Bevölkerungsgruppen. Auch wenn Selbstständige ein wichtiger Faktor in der Gesellschaft sind und zu vielen Innovationen und Fortschritt beitragen, treffen sie oft auf Probleme bei der Beantragung eines Kredits. Ohne genügend Sicherheiten wird in den meisten Fällen der Antrag auf einen Kredit abgelehnt. Als Selbstständiger musst du viele Faktoren bedenken.

Warum ist es für Selbstständige schwer, einen Kredit zu bekommen?

Das größte Problem ist, dass Selbstständige keine feste Anstellung haben und nicht versichern können, dass sie den Kredit auch zurückzahlen können. Wenn du einen Kredit von einer Bank haben willst, musst du eine Sicherheit erbringen. Mit dieser Sicherheit reduzieren die Banken den Verlust, falls es zu einem Zahlungsausfall kommt. Doch was kannst du als Selbstständiger als Sicherheit bieten? Für Selbstständige sind das meistens Sachwerte oder die Übernahme einer Bürgschaft. Weiterhin können auch Wertpapiere, Immobilien oder auch Fahrzeuge als eine Sicherheit angegeben sein.

Um einen Kredit von der Sparkasse, Raiffeisenbank oder Volksbank, sowie von einer Privatbank zu bekommen, musst du beweisen, dass du über ausreichende Sicherheiten verfügst. Auch wenn du die Bank durch deinen professionellen Businessplan und deine kaufmännischen und fachlichen Fähigkeiten überzeugst, wird sie weiterhin eine bestimmte Summe des Kredits durch die üblichen Kreditsicherheiten absichern wollen. Sicherheiten für einen Kredit sind also eine Grundvoraussetzung, um einen Kredit von einer Hausbank bewilligt zu bekommen.

Die Sicherheiten sind besonders in wirtschaftlich schwierigen Zeiten wichtig. Durch die Bereitstellung der banküblichen Sicherheiten wird die Bank bestimmte Rechte oder einen Teil deines Vermögens erhalten. Falls du dann Schwierigkeiten mit der Rückzahlung hast, hat die Bank die Möglichkeit, auf die von dir hinterlegten Sicherheiten zuzugreifen.

Wenn es um die Sicherheit geht, hast du bei der Bank zwei verschiedene Möglichkeiten: Personen- und Sachsicherheiten. Bei Personensicherheiten kannst du Garantien, Patronatserklärungen, Schuldenmitübernahme oder Bürgschaften anbieten. In diesem Fall bürgen also Andere für deine Schulden. In die Gruppe der Sachsicherheiten gehören also Gegenstände wie zum Beispiel Immobilien oder bewegliche Vermögenswerte. Weiterhin unterscheiden Banken sogenannte akzessorische und fiduzarische Sicherheiten. Bei einer akzessorischen Sicherheit, ist die Sicherheit immer mit einer gewissen Forderung verknüpft. Bei der fiduzarischen Sicherheit ist das Gegenteil der Fall, also die Sicherheit ist unabhängig von irgendeiner Forderung. Bei Selbstständigen ist die akzessorische Form der Sicherheiten die am meist verwendete Sicherheit für Kredite (Patronatserklärung, Bürgschaften, Schuldenmitübernahme).

Bürgschaften als eine Sicherheit

In diesem Fall wird eine dritte Person (der Bürge) für deine Verbindlichkeiten gegenüber den Gläubigern gerade stehen. Wenn es dann zur Verringerung des Kredits kommt, wird auch die Bürgerschaftsverpflichtung reduziert. Die Bank kann direkt auf den Bürgen zurückgreifen. Jedoch wird in den meisten Fällen eine Vorausklage gegen dich, als den Hauptschuldner vereinbart. Das heißt, dass der Bürge erst dann in Anspruch genommen wird, wenn sich dein gesamtes Vermögen verpfändet hat. Hier hast du die Möglichkeit, zwischen einer privaten Bürgschaft oder der Bürgschaft einer Bürgschaftsbank zu wählen.

Private Bürgschaft

An deiner Stelle können auch deine Familienmitglieder oder Bekannte mit ihren Sach- oder Vermögenswerten eine Bürgschaft für deinen Kredit übernehmen. Dies solltest du dir aber sehr gut überlegen. In solchen Fällen werden familiäre und freundschaftliche Beziehung nicht selten belastet. Noch eine sehr unangenehme Situation ist, wenn der Bürge versucht, seine Vorstellungen und Ratschläge in das Geschäft einzubringen. Wenn es um private Bürgschaften geht, werden meistens selbstschuldnerische Bürgschaften vereinbart. Das heißt, auch wenn dein Unternehmen noch zahlungsfähig ist, hat die Bank die Möglichkeit, schnell an den Bürgen heranzutreten. Im Gegensatz zu dieser Bürgschaftsart haben wir noch die Ausfallbürgschaft. In diesem Fall wird nur gehaftet, wenn der Nachweis des Kreditausfalls eingetreten ist.

Bürgschaft von einer Bürgschaftsbank

Es gibt viele Bürgschaftsbanken, die Freiberuflern, Unternehmen oder Existenzgründern mit einer Bürgschaft weiter helfen können, wenn sie nicht genügend Sicherheiten haben, um einen Kredit zu bekommen. Hier gibt es zwei verschiedene Arten der Bürgschaft:

Du hast eine Hausbank, die bereit sein würde, dir einen Kredit zu geben, aber du hast nicht genügend Sicherheiten zur Verfügung. In diesem Fall wird der Antrag für eine Bürgschaft von der Bürgschaftsbank direkt über die Hausbank vermittelt..

Du hast noch keine Hausbank die dir einen Kredit erstatten wurde und du hast keine Sicherheiten. In diesem Fall kannst du direkt bei der Bürgschaftsbank die Programme „Bürgschaft ohne Bank“ beantragen und dann, wenn du eine zugesagte Bürgschaft bekommst, auf die Suche nach einer Hausbank für den Kredit machen.

Wenn du über eine Bürgschaft nachdenkst musst du viele Faktoren berücksichtigen. Es ist sehr wichtig, dass du dich über die Konditionen informierst, und was genau passiert, wenn es zu einem Zahlungsausfall kommt.

Was kostet aber eine Bürgschaft?

Wenn dir eine Bürgschaftsbank eine Bürgschaft erteilt, ist das natürlich nicht kostenfrei. Meistens musst du eine einmalige Bearbeitungsgebühr zahlen, sowie auch ein variables Entgelt, welches abhängig von dem verbürgten Betrag ist. Zum Beispiel, die Bürgschaftsbank Bayern hat folgende Kosten:

• Falls es zu einer Ablehnung der Bürgschaft oder Zurückziehung des Antrags kommt, werden 200 Euro berechnet.
• Bei der Bewilligung wird 1 % der Kreditsumme einmalig fällig
• Jedes Jahr wird eine Provision von 1,0 – 1,25 % des Kreditbetrags berechnet.

Grundpfandrechte als eine Sicherheit

In diesem Fall sind zwei verschiedene Arten zu unterscheiden - die Hypothek und Grundschuld. Für die Bank eignet sich die Grundschuld als eine Sicherheit mehr, da sich der Grundschuld nicht reduziert auch wenn sich die Schuldenhöhe ändert (sie wird fiduzarisch). Weiterhin kann die Bank die Grundschuld auch für weitere Forderungen verwenden.

Im Fall einer Grundschuld oder Hypothek als eine Sicherheit für einen Kredit, wird ein Grundstück als Sicherheit überlassen. Alle Werte, die mit diesem Grund fest verankert sind, gehören auch dazu, wie auch das ganze Zubehör. Dazu gehören auch alle beweglichen Sachen, die für dieses Grundstück verwendet werden, wie zum Beispiel die Maschinen einer Fabrik.

Weitere Sicherheiten

Es gibt auch andere Möglichkeiten, die als eine Sicherheitsleistung für die Erstattung eines Kredits dienen können. Dazu gehören:

• Alle Arten von Wertpapieren (Zertifikate, Fonds, Anleihen, Aktien usw.)
• Waren aus dem Lager, Ladeneinrichtungen oder PKWs
• Forderungen gegenüber den Kunden

Für die oben genannten Sicherheiten werden bestimmte Prozentsätze zugrunde gelegt, um den Wert zu ermitteln. Zum Beispiel für Aktien wird 50 % des aktuellen Kurswerts als eine Sicherheit akzeptiert. Wenn es sich um Ladeneinrichtungen oder Waren handelt, wird 10 bis 50 % des Einstandspreises für die Sicherheit berechnet. Für die Ermittlung des Sicherheitswertes bei der Lebensversicherung ist der Rückkaufswert entscheidend. Du solltest dich immer bei deiner Bank erkundigen, welche Werte und zu welcher Höhe du sie als Sicherheit einbringen kannst.

Kredit ohne Sicherheiten

Sehr oft findet man im Internet, im Fernsehen oder in den Printmedien Werbung für Kredite ohne Sicherheiten. In der Regel ist dies auch möglich, aber es werden dann strengere Bonitätsprüfung durchgeführt und die meisten Selbstständigen können dieser Prüfung nur schwer bestehen. Außerdem sind bei solchen Krediten die Zinsen meistens sehr viel höher.

Die beste Chancen einen Kredit ohne Sicherheiten zu bekommen hast du bei den Online-Kreditvermittlern Auxmoney (sponsored Link) oder Smawa (bis zu 25.000 Euro). Falls du einen größeren Betrag brauchst, aber keine Sicherheiten bieten kannst, ist es empfohlen zur Bürgschaftsbank zu gehen.

Wenn du einen oder mehrere Bürgen für dich gewinnen kannst, dann wird es sich für dich lohnen, einen Mikrokredit zu beantragen. Bei einem Mikrokredit muss ein Bürge nur einen Teil der Kreditsumme absichern.

Sicherheiten für das Gespräch mit der Bank

Nachdem du einen Finanzplan über deine finanziellen Bedürfnisse erstellt hast und dich nun für das Gespräch mit der Bank vorbereitest, erstelle eine Liste mit den Sicherheiten, die dir zur Verfügung stehen. Natürlich sind Sicherheiten nur eine Nebenbedingung für die Bank, dir einen Kredit zu gewähren. Um einen Kredit zu bekommen sind ein guter Businessplan und die Erfolgsaussichten viel wichtiger.

Du kannst jedoch die Bewertung deine Sicherheiten beeinflussen. Besorge dir immer entsprechende Gutachten für alle Sicherheiten, die dir zur Verfügung stehen. Andernfalls könnte die Bank allen deinen Sicherheiten den niedrigsten Wert bemessen. Es wird auch in der Tilgungsphase empfohlen, von der Bank eine Teilfreigabe deiner Sicherheiten anzufordern. Dies liegt in deinen Händen und du solltest es immer machen, wenn der Kreditbetrag niedriger als der Sicherheitswert ist. Auf diese Weise wirst du mehr Möglichkeiten für andere Investitionen haben.