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Warum ist es f├╝r Selbstst├Ąndige schwer, einen Kredit zu bekommen?

Wenn du als Selbstst├Ąndiger einen Kredit beantragen m├Âchtest, wirst du schnell merken, dass dies gar nicht mal so leicht ist. Auch wenn es so scheint, dass heutezutage die Finanzierung eines Vorhabens sehr einfach ist, gilt das nicht f├╝r alle Bev├Âlkerungsgruppen. Auch wenn Selbstst├Ąndige ein wichtiger Faktor in der Gesellschaft sind und zu vielen Innovationen und Fortschritt beitragen, treffen sie oft auf Probleme bei der Beantragung eines Kredits. Ohne gen├╝gend Sicherheiten wird in den meisten F├Ąllen der Antrag auf einen Kredit abgelehnt. Als Selbstst├Ąndiger musst du viele Faktoren bedenken.

Warum ist es f├╝r Selbstst├Ąndige schwer, einen Kredit zu bekommen?

Das gr├Â├čte Problem ist, dass Selbstst├Ąndige keine feste Anstellung haben und nicht versichern k├Ânnen, dass sie den Kredit auch zur├╝ckzahlen k├Ânnen. Wenn du einen Kredit von einer Bank haben willst, musst du eine Sicherheit erbringen. Mit dieser Sicherheit reduzieren die Banken den Verlust, falls es zu einem Zahlungsausfall kommt. Doch was kannst du als Selbstst├Ąndiger als Sicherheit bieten? F├╝r Selbstst├Ąndige sind das meistens Sachwerte oder die ├ťbernahme einer B├╝rgschaft. Weiterhin k├Ânnen auch Wertpapiere, Immobilien oder auch Fahrzeuge als eine Sicherheit angegeben sein.

Um einen Kredit von der Sparkasse, Raiffeisenbank oder Volksbank, sowie von einer Privatbank zu bekommen, musst du beweisen, dass du ├╝ber ausreichende Sicherheiten verf├╝gst. Auch wenn du die Bank durch deinen professionellen Businessplan und deine kaufm├Ąnnischen und fachlichen F├Ąhigkeiten ├╝berzeugst, wird sie weiterhin eine bestimmte Summe des Kredits durch die ├╝blichen Kreditsicherheiten absichern wollen. Sicherheiten f├╝r einen Kredit sind also eine Grundvoraussetzung, um einen Kredit von einer Hausbank bewilligt zu bekommen. Alles Wichtige zur Erstellung eines Business-Plans kannst du in unserem Blog Artikel lesen: Business-Plan f├╝r Selbstst├Ąndige .

Die Sicherheiten sind besonders in wirtschaftlich schwierigen Zeiten wichtig. Durch die Bereitstellung der bank├╝blichen Sicherheiten wird die Bank bestimmte Rechte oder einen Teil deines Verm├Âgens erhalten. Falls du dann Schwierigkeiten mit der R├╝ckzahlung hast, hat die Bank die M├Âglichkeit, auf die von dir hinterlegten Sicherheiten zuzugreifen.

Wenn es um die Sicherheit geht, hast du bei der Bank zwei verschiedene M├Âglichkeiten: Personen- und Sachsicherheiten. Bei Personensicherheiten kannst du Garantien, Patronatserkl├Ąrungen, Schuldenmit├╝bernahme oder B├╝rgschaften anbieten. In diesem Fall b├╝rgen also Andere f├╝r deine Schulden. In die Gruppe der Sachsicherheiten geh├Âren also Gegenst├Ąnde wie zum Beispiel Immobilien oder bewegliche Verm├Âgenswerte. Weiterhin unterscheiden Banken sogenannte akzessorische und fiduzarische Sicherheiten. Bei einer akzessorischen Sicherheit, ist die Sicherheit immer mit einer gewissen Forderung verkn├╝pft. Bei der fiduzarischen Sicherheit ist das Gegenteil der Fall, also die Sicherheit ist unabh├Ąngig von irgendeiner Forderung. Bei Selbstst├Ąndigen ist die akzessorische Form der Sicherheiten die am meist verwendete Sicherheit f├╝r Kredite (Patronatserkl├Ąrung, B├╝rgschaften, Schuldenmit├╝bernahme).

B├╝rgschaften als eine Sicherheit

In diesem Fall wird eine dritte Person (der B├╝rge) f├╝r deine Verbindlichkeiten gegen├╝ber den Gl├Ąubigern gerade stehen. Wenn es dann zur Verringerung des Kredits kommt, wird auch die B├╝rgerschaftsverpflichtung reduziert. Die Bank kann direkt auf den B├╝rgen zur├╝ckgreifen. Jedoch wird in den meisten F├Ąllen eine Vorausklage gegen dich, als den Hauptschuldner vereinbart. Das hei├čt, dass der B├╝rge erst dann in Anspruch genommen wird, wenn sich dein gesamtes Verm├Âgen verpf├Ąndet hat. Hier hast du die M├Âglichkeit, zwischen einer privaten B├╝rgschaft oder der B├╝rgschaft einer B├╝rgschaftsbank zu w├Ąhlen.

Private B├╝rgschaft

An deiner Stelle k├Ânnen auch deine Familienmitglieder oder Bekannte mit ihren Sach- oder Verm├Âgenswerten eine B├╝rgschaft f├╝r deinen Kredit ├╝bernehmen. Dies solltest du dir aber sehr gut ├╝berlegen. In solchen F├Ąllen werden famili├Ąre und freundschaftliche Beziehung nicht selten belastet. Noch eine sehr unangenehme Situation ist, wenn der B├╝rge versucht, seine Vorstellungen und Ratschl├Ąge in das Gesch├Ąft einzubringen. Wenn es um private B├╝rgschaften geht, werden meistens selbstschuldnerische B├╝rgschaften vereinbart. Das hei├čt, auch wenn dein Unternehmen noch zahlungsf├Ąhig ist, hat die Bank die M├Âglichkeit, schnell an den B├╝rgen heranzutreten. Im Gegensatz zu dieser B├╝rgschaftsart haben wir noch die Ausfallb├╝rgschaft. In diesem Fall wird nur gehaftet, wenn der Nachweis des Kreditausfalls eingetreten ist.

B├╝rgschaft von einer B├╝rgschaftsbank

Es gibt viele B├╝rgschaftsbanken, die Freiberuflern, Unternehmen oder Existenzgr├╝ndern mit einer B├╝rgschaft weiter helfen k├Ânnen, wenn sie nicht gen├╝gend Sicherheiten haben, um einen Kredit zu bekommen. Hier gibt es zwei verschiedene Arten der B├╝rgschaft:

Du hast eine Hausbank, die bereit sein w├╝rde, dir einen Kredit zu geben, aber du hast nicht gen├╝gend Sicherheiten zur Verf├╝gung. In diesem Fall wird der Antrag f├╝r eine B├╝rgschaft von der B├╝rgschaftsbank direkt ├╝ber die Hausbank vermittelt..

Du hast noch keine Hausbank die dir einen Kredit erstatten wurde und du hast keine Sicherheiten. In diesem Fall kannst du direkt bei der B├╝rgschaftsbank die Programme ÔÇ×B├╝rgschaft ohne BankÔÇť beantragen und dann, wenn du eine zugesagte B├╝rgschaft bekommst, auf die Suche nach einer Hausbank f├╝r den Kredit machen.

Wenn du ├╝ber eine B├╝rgschaft nachdenkst musst du viele Faktoren ber├╝cksichtigen. Es ist sehr wichtig, dass du dich ├╝ber die Konditionen informierst, und was genau passiert, wenn es zu einem Zahlungsausfall kommt.

Was kostet aber eine B├╝rgschaft?

Wenn dir eine B├╝rgschaftsbank eine B├╝rgschaft erteilt, ist das nat├╝rlich nicht kostenfrei. Meistens musst du eine einmalige Bearbeitungsgeb├╝hr zahlen, sowie auch ein variables Entgelt, welches abh├Ąngig von dem verb├╝rgten Betrag ist. Zum Beispiel, die B├╝rgschaftsbank Bayern hat folgende Kosten:

  • Falls es zu einer Ablehnung der B├╝rgschaft oder Zur├╝ckziehung des Antrags kommt, werden 200 Euro berechnet.
  • Bei der Bewilligung wird 1 % der Kreditsumme einmalig f├Ąllig
  • Jedes Jahr wird eine Provision von 1,0 ÔÇô 1,25 % des Kreditbetrags berechnet.

Grundpfandrechte als eine Sicherheit

In diesem Fall sind zwei verschiedene Arten zu unterscheiden - die Hypothek und Grundschuld. F├╝r die Bank eignet sich die Grundschuld als eine Sicherheit mehr, da sich der Grundschuld nicht reduziert auch wenn sich die Schuldenh├Âhe ├Ąndert (sie wird fiduzarisch). Weiterhin kann die Bank die Grundschuld auch f├╝r weitere Forderungen verwenden.

Im Fall einer Grundschuld oder Hypothek als eine Sicherheit f├╝r einen Kredit, wird ein Grundst├╝ck als Sicherheit ├╝berlassen. Alle Werte, die mit diesem Grund fest verankert sind, geh├Âren auch dazu, wie auch das ganze Zubeh├Âr. Dazu geh├Âren auch alle beweglichen Sachen, die f├╝r dieses Grundst├╝ck verwendet werden, wie zum Beispiel die Maschinen einer Fabrik.

Weitere Sicherheiten

Es gibt auch andere M├Âglichkeiten, die als eine Sicherheitsleistung f├╝r die Erstattung eines Kredits dienen k├Ânnen. Dazu geh├Âren:

  • Alle Arten von Wertpapieren (Zertifikate, Fonds, Anleihen, Aktien usw.)
  • Waren aus dem Lager, Ladeneinrichtungen oder PKWs
  • Forderungen gegen├╝ber den Kunden

F├╝r die oben genannten Sicherheiten werden bestimmte Prozents├Ątze zugrunde gelegt, um den Wert zu ermitteln. Zum Beispiel f├╝r Aktien wird 50 % des aktuellen Kurswerts als eine Sicherheit akzeptiert. Wenn es sich um Ladeneinrichtungen oder Waren handelt, wird 10 bis 50 % des Einstandspreises f├╝r die Sicherheit berechnet. F├╝r die Ermittlung des Sicherheitswertes bei der Lebensversicherung ist der R├╝ckkaufswert entscheidend. Du solltest dich immer bei deiner Bank erkundigen, welche Werte und zu welcher H├Âhe du sie als Sicherheit einbringen kannst.

Kredit ohne Sicherheiten

Sehr oft findet man im Internet, im Fernsehen oder in den Printmedien Werbung f├╝r Kredite ohne Sicherheiten. In der Regel ist dies auch m├Âglich, aber es werden dann strengere Bonit├Ątspr├╝fung durchgef├╝hrt und die meisten Selbstst├Ąndigen k├Ânnen dieser Pr├╝fung nur schwer bestehen. Au├čerdem sind bei solchen Krediten die Zinsen meistens sehr viel h├Âher.

Die beste Chancen einen Kredit ohne Sicherheiten zu bekommen hast du bei den Online-Kreditvermittlern Auxmoney oder Smawa (bis zu 25.000 Euro). Falls du einen gr├Â├čeren Betrag brauchst, aber keine Sicherheiten bieten kannst, ist es empfohlen zur B├╝rgschaftsbank zu gehen.

Wenn du einen oder mehrere B├╝rgen f├╝r dich gewinnen kannst, dann wird es sich f├╝r dich lohnen, einen Mikrokredit zu beantragen. Bei einem Mikrokredit muss ein B├╝rge nur einen Teil der Kreditsumme absichern.

Sicherheiten f├╝r das Gespr├Ąch mit der Bank

Nachdem du einen Finanzplan ├╝ber deine finanziellen Bed├╝rfnisse erstellt hast und dich nun f├╝r das Gespr├Ąch mit der Bank vorbereitest, erstelle eine Liste mit den Sicherheiten, die dir zur Verf├╝gung stehen. Nat├╝rlich sind Sicherheiten nur eine Nebenbedingung f├╝r die Bank, dir einen Kredit zu gew├Ąhren. Um einen Kredit zu bekommen sind ein guter Businessplan und die Erfolgsaussichten viel wichtiger.

Du kannst jedoch die Bewertung deine Sicherheiten beeinflussen. Besorge dir immer entsprechende Gutachten f├╝r alle Sicherheiten, die dir zur Verf├╝gung stehen. Andernfalls k├Ânnte die Bank allen deinen Sicherheiten den niedrigsten Wert bemessen. Es wird auch in der Tilgungsphase empfohlen, von der Bank eine Teilfreigabe deiner Sicherheiten anzufordern. Dies liegt in deinen H├Ąnden und du solltest es immer machen, wenn der Kreditbetrag niedriger als der Sicherheitswert ist. Auf diese Weise wirst du mehr M├Âglichkeiten f├╝r andere Investitionen haben.