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Gewerberechtsschutzversicherung

Die Gewerberechtsschutz-Versicherung ‚Äď was du dazu wissen musst

Es erschlie√üt sich mir nicht, warum in der Versicherungsbranche immer alle Definitionen verwirrend klingen m√ľssen. Manchmal habe ich den Eindruck, das ist beabsichtigt, vielleicht weil man sich so auf jeden Fall einen Versicherungsmakler oder eine Beratung in Anspruch nehmen muss. Wie dem auch sei oder was auch immer die Gr√ľnde daf√ľr sein m√∂gen, versuche ich f√ľr euch mit einfachen Worten Licht ins Dunkel zum Thema Firmenrechtsschutz- bzw. Gewerberechtsschutzversicherung zu bringen.

Das Wichtigste vorab: F√ľr den Begriff Firmenrechtsschutz werden oft mehrere Synonyme¬† verwendet, wie Gewerberechtsschutz, Betriebsrechtsschutz oder Unternehmensrechtsschutz. Das ist allerdings nicht ganz richtig, denn konkret stellt der Firmenrechtsschutz einen Bestandteil des Gewerberechtsschutzes dar. Das hei√üt f√ľr sich genommen stellt der Gewerberechtsschutz quasi das Komplettpaket dar, das du als Unternehmer oder Selbst√§ndiger f√ľr deinen Betrieb abschlie√üen kannst. Er ist in verschiedene Bestandteile aufgegliedert und der Firmenrechtsschutz ist einer davon.¬†

Generell ist die Gewerberechtsschutzversicherung ein finanzieller Schutz f√ľr alle Unternehmer, die in Rechtsstreitigkeiten verwickelt werden und die dann, jeweils die dadurch verursachten Kosten abdeckt, wie zum Beispiel Anwalts- und/oder Prozesskosten. Was im Detail alles dazu geh√∂rt, h√§ngt vom Vertrag ab. Im Gegensatz zu einer privaten Rechtsschutzversicherung muss ein Rechtsstreit allerdings dein Unternehmen bzw. deine unternehmerische T√§tigkeit betreffen. Eine Gewerberechtsschutzversicherung wird jeweils den individuellen Anforderungen angepasst, kann¬† vertraglich also flexibel und variabel gehandhabt werden beziehungsweise in verschiedene Bereiche aufgegliedert werden. In der Vergangenheit war eine derartige Versicherung ausschlie√ülich als Kombi-Versicherung m√∂glich. Heutzutage aber kannst du einen Vertrag, bestehend aus verschiedenen Bausteinen, individuell zusammenstellen und w√§hlen f√ľr welche Bereiche du dich absichern m√∂chtest.¬†

Diese Bausteine sind:

1. Die Basis bzw. den Grundbaustein des Gewerberechtsschutzes stellt der Firmenrechtsschutz dar.

Weitere Bausteine sind:

2. Arbeitsrechtsschutz, der Rechtsstreitigkeiten mit (ehemaligen) Mitarbeitern absichert

3. Verkehrsrechtsschutz, der verkehrsrechtliche Streitigkeiten, wie bei einer Dienstfahrt, absichert

4. Immobilienrechtsschutz, der Streitigkeiten in Bezug auf Gewerbe-Immobilien absichert

5. Firmenvertragsrechtsschutz, der Rechtsstreitigkeiten aus Werks-/Dienstleistungsverträgen absichert 

6. Erweiterter Strafrechtsschutz, der strafrechtliche Streitigkeiten absichert, wie zum Beispiel bei Betrugsvorw√ľrfen, die gegen dich gerichtet sind.¬†¬†

Zu all diesen Punkten später mehr.

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Was und f√ľr wen die Gewerberechtsschutzversicherung gut ist

Das l√§sst sich aus den oben genannten Punkten ja schon ganz gut ableiten. Denn f√ľhrst du ein Unternehmen, besch√§ftigst Angestellte, hast eine Gewerbe-Immobilie oder Dienstfahrzeuge, k√∂nnen eventuelle Streitigkeiten schnell auftreten. Ein Streit mit einem (ehemaligen) Angestellten, Differenzen mit dem Vermieter oder ein Unfall mit dem Dienstfahrzeug - mit der Gewerberechtsschutzversicherung sicherst du entweder alle Bereiche oder auch nur einzelne finanziell ab. Denn wenn es wirklich zu einem Rechtsstreit kommt, kann das schnell teuer werden und unter Umst√§nden sogar deine Existenz gef√§hrden. Eine Versicherung √ľbernimmt in so einem Fall all die Kosten, die in einer juristischen Angelegenheit entstehen. Im Prinzip sichert dich eine Versicherung in allen Phasen einer Rechtsstreitigkeit ab ‚Äď angefangen beim ersten Termin mit einem¬† Anwalt bis hin zu den Prozesskosten (wenn sich ein solcher nicht vermeiden l√§sst).¬†

Beachte: Eine Versicherung √ľbernimmt nat√ľrlich immer nur die Kosten f√ľr diejenigen Bereiche, die vertraglich vereinbart wurden. Es ist im Einzelfall wichtig, vor Abschluss einer¬† Gewerbe-Rechtsschutzversicherung individuell zu entscheiden, was du wirklich brauchst bzw. welche Bausteine du w√§hlen m√∂chtest.

Gut zu wissen: Manche Versicherungsunternehmen bieten in Bezug auf eine Gewerberechtsschutzversicherung auch einen so genannten Telefon-Service an. Hier bekommst du juristische Ausk√ľnfte von Fachleuten zu rechtlichen Fragen deines Unternehmens betreffend. Dies macht vor allem Sinn, um im Vorfeld Informationen einzuholen, zum Beispiel wenn du in deinem Unternehmen ein Problem hast und eine rechtliche Streitigkeit oder Klage drohen k√∂nnte.¬†¬†

Welche einzelnen Bereiche du mit einer Gewerbe-Rechtsschutzversicherung absichern kannst

Der Firmenrechtsschutz stellt sozusagen die Basis f√ľr den Gewerberechtsschutz dar. Hierbei sind beispielsweise Streitigkeiten mit dem Finanzamt in Bezug auf steuerrechtliche Angelegenheiten oder Streitigkeiten mit der Berufsgenossenschaft versichert. ¬†

Dieser Basisschutz lässt sich individuell erweitern:

1. Firmenvertragsrechtsschutz
Dies bezieht sich auf Streitigkeiten, die aus Werk- und/oder Dienstleistungsverträgen resultieren, wenn eine Kunde dein Honorar nicht zahlt oder Lieferanten nicht bezahlen.

Beachte: Es variiert von Versicherer zu Versicherer und h√§ngt auch von deiner Betriebsart ab, ob der Firmenvertragsrechtsschutz als Bestandteil einer Kombi-Versicherung gew√§hlt werden kann oder ob du hierf√ľr einen separaten Vertrag abschlie√üen musst.

2. Arbeitsrechtsschutz
Hast du Angestellte, greift der Baustein Arbeitsrechtsschutz. Du bist dann bei etwaigen arbeitsrechtlichen Auseinandersetzungen mit Angestellten abgesichert, wie zum Beispiel bei Klagen wegen einer K√ľndigung, Abmahnung, in Gehaltsangelegenheiten oder Problemen in Bezug auf Arbeitszeugnisse.¬†

3. Immobilienrechtsschutz
Diesen Bestandteil solltest du wählen, wenn du Gewerbe-Immobilien nutzt. Dies gilt sowohl bei Miete oder Eigentum. Gerade aber wenn du Mieter bist, sichert dich der Immobilienrechtsschutz finanziell ab, zum Beispiel bei einer strittigen Mieterhöhung, und du hier Maßnahmen ergreifen möchtest. 

4. Gewerblicher Verkehrsrechtsschutz
Dieser greift bei allen verkehrsrechtlichen Streitigkeiten. Wie schon erw√§hnt bei einem Unfall mit dem (Dienst-) Auto, mit dem du gesch√§ftlich unterwegs bist. Das spielt zum Beispiel bei Berufskraftfahrern, Unternehmen mit eigenen Fahrzeugen, Taxi- und Logistikfirmen eine gro√üe Rolle. Aber auch f√ľr alle anderen Selbst√§ndigen und Unternehmer, die gesch√§ftlich viel fahren. Den Verkehrsrechtsschutz kannst du bei den meisten Versicherern sowohl einzeln als auch als Teil einer Kombiversicherung w√§hlen.

5. Erweiterter Strafrechtsschutz
Der Strafrechtsschutz ist meist schon zu Teilen im Zusammenhang mit dem Firmenrechtsschutz abgesichert. Falls dir aber vorgeworfen wird, vors√§tzlich jemanden betrogen zu haben, ben√∂tigst du das Modul ‚ÄěErweiterter Strafrechtsschutz‚Äú. An dieser Stelle ist es nat√ľrlich etwas schwierig, einen Rat zu geben, ob das Sinn macht oder nicht, denn in der Regel hat wahrscheinlich niemand vor, jemand anderen vors√§tzlich zu betr√ľgen. Aber allein dass jemand anderes dich dessen beschuldigt, reicht schon aus, dass du einen Anwalt einschalten musst und eben daf√ľr springt die Versicherung dann ein.

Wichtiger Fakt: Wie bei einigen anderen Versicherungen auch, gilt auch bei der Gewerberechtsschutzversicherung: sie √ľbernimmt nur F√§lle, die nach Abschluss der Versicherung auftreten.¬†

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Was ist bei den Kosten f√ľr eine Gewerberechtsschutz-Versicherung zu beachten

Mit einer Gewerberechtsschutzversicherung kannst du dich als Unternehmer, Selbst√§ndiger und Freiberufler also gegen bestimmte Risiken, die aus deiner unternehmerischen T√§tigkeit resultieren, versichern. Welche das im einzelnen sind, h√§ngt von der Betriebsart und der Branche, in der du t√§tig bist, ab. Denn jede birgt andere Risiken, die Rechtsstreitigkeiten nach sich ziehen k√∂nnen, in sich.¬† Davon sollte auch die von dir gew√§hlte Deckungssumme abh√§ngen. Der Betrag von einer Million wird vielfach genannt, manche Versicherer machen das aber auch ohne Begrenzung. Dar√ľber solltest du dich im Vorfeld gut informieren, da die gew√§hlte Deckungs- bzw. Versicherungssumme nat√ľrlich unmittelbaren Einfluss auf die Beitragsh√∂he hat. Das hei√üt, wie bei allen anderen Versicherungen auch - mit steigender Deckungssumme erh√∂ht sich auch die Pr√§mie deiner Gewerberechtsschutzversicherung. Ebenfalls Einfluss auf die Kosten hat die H√∂he der gew√§hlten Selbstbeteiligung ‚Äď je h√∂her sie ist, desto geringer der Versicherungsbeitrag.¬†

Zur Bemessung des Versicherungsbeitrags werden in der Regel dein Jahresumsatz und/oder die Anzahl deiner Angestellten (die nat√ľrlich mitversichert sein m√ľssen) herangezogen. Au√üerdem spielt in die Kostenberechnung auch mit rein, wie das Versicherungsunternehmen eventuelle Risiken, dass dein Unternehmen in rechtliche Streitigkeiten verwickelt wird, einsch√§tzt. Ein Taxiunternehmen beispielsweise ist wahrscheinlich eher durch das Risiko eines Unfalls betroffen, wie ein Selbst√§ndiger, der nur selten ein Auto gesch√§ftlich nutzt. Wie du siehst, ist eine konkrete H√∂he der Kosten f√ľr eine Gewerberechtsschutzversicherung sehr individuell zu betrachten und nur schwer allgemeing√ľltig anzugeben.¬†

Wusstest du: Alle Beitr√§ge f√ľr eine Gewerberechtsschutzversicherung k√∂nnen ‚Äď im Gegensatz zur privaten Rechtsschutzversicherung - als Betriebsausgabe steuerlich geltend gemacht werden. Das minimiert also deine Steuerlast. In diesem Zusammenhang k√∂nnte f√ľr dich auch unser Blog Artikel √ľber die Gewerbesteuer interessant sein. Du findest ihn hier: Gewerbesteuer - Wie l√§uft das mit der Gewerbesteuererkl√§rung?.

Brauche ich als Unternehmer zusätzlich auch eine private Rechtsschutzversicherung und lässt sich das mit dem Gewerberechtsschutz kombinieren?

Die beiden Versicherungsarten unterscheiden sich von der Sache her und wie sich aus dem Namen unschwer erkennen l√§sst, ist die eine nur f√ľr den unternehmerischen und die andere rein f√ľr den privaten Bereich. Die Details bez√ľglich einer Rechtsschutzversicherung f√ľr dein Unternehmertum sind oben beschrieben. Eine private Rechtsschutzversicherung dagegen springt zum Beispiel bei Streitigkeiten mit Nachbarn oder in famili√§ren Angelegenheiten ein.

Auch hier gilt: jeder muss selbst entscheiden, ob er eine Privat-Rechtsschutzversicherung f√ľr notwendig und wichtig erachtet oder nicht und sollte stets seine pers√∂nlichen Kriterien zu Grunde legen. Der Abschluss einer privaten Versicherung ist nat√ľrlich vollkommen freiwillig. Bei einer Gewerberechtsschutzversicherung solltest du auf jeden Fall sorgsam abw√§gen. Der Abschluss ist auch hier freiwillig, denn eine gesetzliche Verpflichtung daf√ľr gibt es nicht.¬†

√Ąhnlich dem Gewerberechtsschutz kann eine Privatrechtsschutz als Kombi-Versicherung abgeschlossen werden oder auch nur f√ľr einzelne Bereiche.¬†

Wie bei allen Versicherungen gilt: ¬†W√§ge ab, f√ľr welche Angelegenheiten / Bereiche du dich finanziell absichern m√∂chtest. Kombi-Pakete k√∂nnen zwar durchaus praktisch sein, aber vieles dort inkludiert ist, ben√∂tigst du eventuell gar nicht, wie zum Beispiel den Fall Erbstreitigkeiten, wenn du gar keine Angeh√∂rigen hast. Wenn du hier clever agierst, kannst du Geld bei den Beitr√§gen sparen.

Ein Fakt zum Schluss: Manche Versicherungen bieten eine Kombination aus privatem und gewerblichem Rechtsschutz in einem Vertrag an. Ob das Sinn macht oder nicht, ist schwer zu sagen. Falls du unsicher bist, suche dir am besten einen unabh√§ngigen Berater und bespreche mit ihm deine pers√∂nliche Situation und deine individuellen Anforderungen. Auch das F√ľr und Wider gegen√ľber dem Thema ‚ÄěVersicherungsmakler‚Äú wird oft und gerne diskutiert. Anregungen dazu kannst du im Blog Post Brauche ich als Selbst√§ndiger einen Versicherungsmakler?, nachlesen. Und falls das Thema Versicherungen f√ľr Selbst√§ndige generell f√ľr dich interessant ist, haben wir noch weitere Anregungen im Blog-Artikel Wie du Risiken als Selbst√§ndiger oder im eigenen Unternehmen wirksam versicherst - betriebliche Versicherungen.