Zuletzt aktualisiert am 10. Mai 2026
Brenton Withers
Content manager
22. März 2019
Als Selbstständige gibt es diese Momente: Ein großer Kunde zahlt später als geplant, eine wichtige Rechnung steht an oder du willst kurzfristig in neue Hardware investieren. Dein Geschäft läuft gut, aber dein Cashflow hinkt hinterher. Genau in diesen Momenten kann ein Kredit die nötige Stabilität bringen.
Der Zugang zu Krediten von vielen Anbietern in Deutschland ist nach wie vor stark von klassischen Risikomodellen geprägt. Unregelmäßige Einnahmen gelten oft als Unsicherheitsfaktor, auch wenn dein Geschäft wirtschaftlich gesund ist. Aber in den letzten Jahren hat sich beim Thema Finanzierung für Selbstständige einiges getan. Neue Anbieter haben schnellere Prozesse entwickelt und entscheiden oft innerhalb von Minuten statt Wochen. Gleichzeitig gibt es deutlich mehr Anbieter, die sich gezielt auf die Bedürfnisse von Freelancern einstellen.
Umso wichtiger ist es, die Unterschiede zwischen den Anbietern zu kennen. Denn Konditionen, Geschwindigkeit und Flexibilität variieren teilweise stark. Hier findest du einen Überblick über neun relevante Anbieter, die Freelancern 2026 realistische Finanzierungsmöglichkeiten bieten.
Bei Kontist bekommen besonders die Selbstständigen, Freiberufler und kleine Unternehmen ein Kredit, die von Hausbanken oft abgewiesen. Und statt sehr hoher Zinsen, ist der Kontist-Kredit dank EU-Förderung auf max 17% gedeckelt.
Anbieter | Kategorie | Vorteile | Nachteile | Beträge |
|---|---|---|---|---|
Kontist | Neobank | papierlose Beantragung, Entscheidung in Sekunden, sehr schnelle Auszahlung, max. 17% Zinsen dank EU-Förderung | abhängig von Kontonutzung, begrenzte Beträge | ca. 500 € bis 50.000 € |
Deutsche Bank | Klassische Bank | hohe Kreditbeträge, solide Konditionen, persönliche Beratung | aufwendiger Antrag, lange Bearbeitungszeit, hohe Anforderungen | ca. 10.000 € bis 500.000 €+ |
Commerzbank | Klassische Bank | moderatere Zinsen, persönliche + digitale Betreuung, etabliert | langwieriger Prozess, strenge Prüfung, wenig flexibel bei schwankendem Einkommen | ca. 5.000 € bis 500.000 €+ |
Qonto | Neobank | teilweise Integration ins Geschäftskonto, schnell, unbürokratisch | abhängig von Partnern, variierende Konditionen, teils intransparent | bis ca. 1 Mio. € |
N26 | Neobank | sehr schnell, komplett digital, einfache Beantragung | eher kleine Beträge, Fokus auf privat, wenig business-spezifisch | ca. 1.000 € bis 25.000 € |
Qred | Direktanbieter | sehr schnelle Auszahlung, einfache Beantragung, flexibel | Gebührenmodell, potenziell höhere Kosten, schwer vergleichbar | ca. 5.000 € bis 200.000 € |
iwoca | Direktanbieter | flexible Kreditlinie, zahle nur für Nutzung, schnelle Entscheidung | höhere Zinsen, weniger planbar, aktives Management nötig | bis ca. 250.000 €+ |
KfW Bank | Förderbank | sehr niedrige Zinsen, staatliche Förderung, langfristige Planungssicherheit | indirekter Zugang über Hausbank, langsamer Prozess, hohe Anforderungen | i. d. R. ab ca. 10.000 € bis mehrere Millionen € |
Der Kontist Firmenkredit ist speziell auf Selbstständige ausgerichtet, die bei klassischen Banken wegen fehlender Sicherheiten oft abgewiesen werden oder Zinsen jenseits der 50% zahlen müssen.
Statt auf große, langfristige Kredite zu setzen, stehen flexible, schnell verfügbare Beträge im Fokus. Ziel ist es, Freelancer & Soloselbständige dabei zu unterstützen, kurzfristige Liquiditätslücken zu schließen und ihren Cashflow im Griff zu behalten.
Möglich ist das durch die Kooperation mit dem Froda, worüber Kontist InvestEU-garantierte Mikrokredite anbieten kann. Der Antrag kommt ohne klassischen Schufa-Prüfung aus und stattdessen wir die Bonität auf Basis der Transaktionen auf dem Kontist Geschäftskonto geprüft. Und die Zinsen sind auf max. 17% gedeckelt.
Du kannst direkt in der App prüfen, ob du ein Angebot erhältst, innerhalb von Sekunden. Die Auszahlung erfolgt innerhalb von 24 Stunden. Kreditrahmen bewegen sich typischerweise zwischen einigen hundert und etwa 50.000 €.
Die Bewertung basiert stark auf deinen Kontodaten, was den Prozess deutlich vereinfacht und beschleunigt. Dadurch entsteht eine Finanzierungslösung, die sich eher wie ein nahtloser Teil deines Business-Kontos anfühlt und weniger wie ein klassischer Kreditantrag.
Vorteile: komplett digital, einfacher Antrag in Minuten, Entscheidung in Sekunden, sehr schnelle Auszahlung, nahtlose Integration, auch für Selbstständige mit schlechter Bonität, max. 17% Zinsen
Nachteile: abhängig von Kontonutzung, 3-monatige Kontist-Kontonutzung nötig
Als Kontist-Kunde kannst du deinen Firmenkredit bis 50.000 € bequem per App beantragen – schnell, unkompliziert und ohne zusätzliche Gebühren.
Die Deutsche Bank gehört zu den klassischen Anlaufstellen, wenn es um größere Finanzierungen geht. Gerade bei etablierten Freelancern mit stabilen Umsätzen kann sie Zugang zu Kreditrahmen bieten, die deutlich über dem liegen, was viele Neobanken abdecken, oft im fünf- bis sechsstelligen Bereich.
Der Weg dorthin ist allerdings vergleichsweise anspruchsvoll. In der Regel musst du mehrere Jahre Geschäftszahlen, Steuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen vorlegen. Auch Sicherheiten oder eine persönliche Haftung spielen häufig eine Rolle. Der Prozess ist weniger standardisiert und stark von individueller Prüfung geprägt, was Zeit kostet, aber auch Spielraum für Verhandlungen lässt.
Ein Vorteil liegt genau darin: Wenn dein Profil überzeugt, kannst du oft bessere Konditionen aushandeln als bei automatisierten Anbietern. Gleichzeitig profitierst du von persönlicher Beratung, was gerade bei komplexeren Finanzierungsbedarfen hilfreich sein kann.
Für kurzfristige Liquiditätsengpässe ist die Deutsche Bank meist zu langsam. Für größere Investitionen oder strategische Finanzierung hingegen kann sie eine solide Option sein.
Vorteile: hohe Kreditbeträge, solide und teilweise verhandelbare Konditionen, persönliche Beratung
Nachteile: aufwendiger Antrag, lange Bearbeitungszeit, hohe Anforderungen an Bonität und Sicherheiten
Die Commerzbank bewegt sich im ähnlichen Segment wie die Deutsche Bank, ist in der Praxis aber oft etwas zugänglicher für Selbstständige – insbesondere, wenn bereits eine bestehende Geschäftsbeziehung besteht.
Auch hier gilt: Die Kreditvergabe basiert auf einer klassischen Bonitätsprüfung. Das bedeutet, dass deine Einkommenshistorie, Branchenrisiken und betriebswirtschaftlichen Kennzahlen genau analysiert werden. Unregelmäßige Einnahmen können dabei ein Nachteil sein, werden aber teilweise differenzierter betrachtet als früher.
Im Gegenzug bietet die Commerzbank vergleichsweise stabile und planbare Konditionen. Kreditbeträge reichen je nach Profil von kleineren Betriebsmittelkrediten bis hin zu größeren Finanzierungen im sechsstelligen Bereich. Die Auszahlung erfolgt in der Regel nicht sofort, sondern nach einer mehrstufigen Prüfung über mehrere Tage oder Wochen.
Ein interessanter Aspekt ist die Mischung aus persönlicher Beratung und digitalen Prozessen. Du kannst viele Schritte online vorbereiten, hast aber gleichzeitig Ansprechpartner, wenn es komplexer wird. Das kann gerade dann sinnvoll sein, wenn du nicht nur einen einmaligen Kredit, sondern eine längerfristige Finanzierungslösung suchst.
Vorteile: moderatere Zinsen (je nach Bonität), Kombination aus digital und persönlicher Beratung, etablierter Anbieter
Nachteile: langwieriger Prozess, strenge Prüfung, eingeschränkte Flexibilität für unregelmäßige Einkommen
Qonto ist in erster Linie ein Geschäftskonto-Anbieter, bietet aber zunehmend auch Finanzierungslösungen über Partner an und ist damit Teil einer neuen Generation von Finanzmodellen für Unternehmen.
Im Gegensatz zu klassischen Banken geht es hier weniger um große, langfristige Kredite, sondern um flexible, schnell verfügbare Beträge, die sich direkt in den Arbeitsalltag integrieren lassen. Entscheidungen fallen oft in kurzer Zeit, der Antrag ist weitgehend digital und auf das Wesentliche reduziert.
Gerade für Freelancer, die kurzfristig ihren Cashflow stabilisieren wollen – etwa um eine offene Rechnung zu überbrücken oder eine kleinere Investition vorzuziehen – kann das sehr praktisch sein. Die Beträge bewegen sich meist im kleineren bis mittleren Bereich (z. B. bis etwa 50.000 €).
Da Qonto selbst nicht immer der Kreditgeber ist, variieren die Konditionen je nach Partner. Das bringt Flexibilität, kann aber auch zu weniger Transparenz führen.
Vorteile: volle Integration in das Geschäftskonto, schnelle Entscheidungen, unbürokratisch
Nachteile: läuft über verschiedene Partner, Konditionen variieren stark, teilweise intransparent
N26 bietet aktuell keine klassischen Geschäftskredite für Freelancer oder Unternehmen an. Je nach Situation können private Kreditangebote trotzdem für kleinere kurzfristige Ausgaben relevant sein.
Wie bei anderen Neobanken steht auch hier die Geschwindigkeit im Vordergrund. Antrag und Entscheidung erfolgen meist vollständig digital und oft innerhalb weniger Minuten. Die Auszahlung kann ebenfalls sehr schnell erfolgen, was N26 besonders attraktiv für spontane Liquiditätsbedarfe macht.
Die Kreditbeträge sind in der Regel begrenzt und eher für kleinere Ausgaben geeignet, etwa zur Überbrückung eines Engpasses oder für kurzfristige Anschaffungen. Für größere Investitionen oder strukturierte Business-Finanzierung ist N26 daher weniger geeignet.
Vorteile: sehr schnelle Entscheidung, komplett digital, einfache Beantragung
Nachteile: eher kleine Kreditbeträge, Fokus auf Privatkredite, begrenzte Eignung für Business-Investitionen
Qred hat sich auf schnelle und unkomplizierte Geschäftskredite spezialisiert und richtet sich dabei vor allem an kleine Unternehmen und Freelancer, die kurzfristig Liquidität brauchen.
Die Beantragung erfolgt vollständig online und ist bewusst schlank gehalten. Statt umfangreicher Unterlagen stehen wenige zentrale Unternehmensdaten im Fokus. Entscheidungen fallen oft innerhalb weniger Stunden, die Auszahlung kann entsprechend schnell erfolgen. Kreditbeträge liegen typischerweise zwischen 5.000 € und 200.000 € und decken damit sowohl kleinere Engpässe als auch etwas größere Finanzierungsbedarfe ab.
Ein zentraler Unterschied zu klassischen Krediten liegt in der Kostenstruktur: Qred arbeitet häufig mit festen Monatsgebühren statt mit einem klassischen Zinssatz. Das macht die Kosten auf den ersten Blick einfacher nachvollziehbar, erschwert aber den direkten Vergleich mit anderen Anbietern.
Die Rückzahlung erfolgt in der Regel flexibel über feste monatliche Raten, oft mit der Möglichkeit, vorzeitig zurückzuzahlen.
Vorteile: sehr schnelle Auszahlung, einfache Online-Beantragung, flexible Nutzung
Nachteile: Kostenstruktur mit Gebühren statt klassischen Zinsen, potenziell höhere Gesamtkosten, weniger transparent vergleichbar
iwoca gehört zu den etablierten Fintech-Kreditgebern in Europa und bietet flexible Finanzierungslösungen speziell für Selbstständige und kleine Unternehmen.
Im Zentrum steht hier weniger der klassische Einmalkredit, sondern eine flexible Kreditlinie. Das bedeutet: Du bekommst einen festgelegten Rahmen und kannst daraus jederzeit Geld abrufen, wenn du es brauchst. Zinsen zahlst du nur auf den tatsächlich genutzten Betrag, was besonders für Freelancer interessant ist, deren Finanzierungsbedarf oft schwankt.
Der Antragsprozess ist vollständig digital und vergleichsweise schnell. Entscheidungen fallen häufig innerhalb von 24 bis 48 Stunden, teilweise auch schneller. Kreditrahmen können je nach Profil bis in den sechsstelligen Bereich reichen und bieten damit mehr Spielraum als viele andere Fintech-Angebote.
Die Kehrseite dieser Flexibilität sind die Kosten. Die Zinssätze liegen in der Regel über dem Niveau klassischer Banken und können sich bei längerer Nutzung summieren. Gleichzeitig ist die Rückzahlung weniger starr strukturiert.
Vorteile: flexible Kreditlinie, nur Zinsen auf genutzten Betrag, schnelle Entscheidung
Nachteile: höhere Zinsen als Banken, Kosten können sich bei längerer Nutzung summieren, weniger planbare Rückzahlung
Teylor ist ein digitaler Kreditanbieter, der sich auf kleine und mittlere Unternehmen sowie Selbstständige spezialisiert hat und zunehmend auch in Deutschland an Bedeutung gewinnt.
Der Fokus liegt auf einem datengetriebenen, schlanken Prozess. Die Beantragung erfolgt vollständig online, wobei klassische Unterlagen teilweise durch automatisierte Datenanalysen ergänzt oder ersetzt werden. Entscheidungen fallen in der Regel innerhalb weniger Tage – deutlich schneller als bei traditionellen Banken, aber etwas weniger „instant“ als bei manchen kurzfristigen Fintech-Angeboten.
Die Kreditbeträge bewegen sich typischerweise im Bereich von etwa 10.000 € bis 250.000 € und sind damit vor allem für etwas größere Finanzierungen interessant, etwa wenn du in Wachstum, Marketing oder Infrastruktur investieren möchtest.
Im Vergleich zu klassischen Banken ist der Zugang oft einfacher, da weniger Sicherheiten erforderlich sind und alternative Daten in die Bewertung einfließen. Gleichzeitig liegen die Zinsen in der Regel über dem Bankenniveau. Die Rückzahlung erfolgt meist über feste monatliche Raten, was für Planbarkeit sorgt, aber weniger Flexibilität bietet als beispielsweise eine Kreditlinie.
Für Freelancer eignet sich Teylor vor allem dann, wenn du eine größere Summe brauchst, aber nicht durch einen langwierigen Bankprozess gehen willst. Es ist damit eine Art Mittelweg zwischen klassischer Bankfinanzierung und sehr kurzfristigen, kleineren Fintech-Krediten.
Vorteile: vollständig digitaler Prozess, schnellere Entscheidungen als Banken, höhere Kreditbeträge möglich
Nachteile: höhere Zinsen als klassische Banken, noch weniger etabliert in Deutschland, abhängig von Bonität und Unternehmensdaten
Die KfW nimmt in dieser Liste eine Sonderrolle ein. Als staatliche Förderbank verfolgt sie einen anderen Ansatz als die meisten Anbieter hier. Dennoch kann sie für viele Freelancer eine interessante Option für die Finanzierung sein.
Während viele Fintechs auf schnelle, flexible Lösungen für kurzfristige Liquidität setzen, richtet sich die KfW vor allem an geplante, größere Investitionen – etwa in Wachstum oder die Weiterentwicklung deines Geschäfts.
Der große Vorteil liegt in den Konditionen: niedrige Zinsen, lange Laufzeiten und oft tilgungsfreie Anlaufphasen. Gleichzeitig ist der Zugang deutlich aufwendiger. Die Beantragung läuft über eine Hausbank und erfordert mehr Zeit sowie umfangreichere Nachweise.
Für Freelancer ist die KfW daher weniger ein Tool für kurzfristige Cashflow-Probleme, sondern eine Option für strategische Investitionen.
Vorteile: sehr niedrige Zinsen, staatliche Förderung, langfristige Planungssicherheit
Nachteile: indirekter Zugang über Hausbank, langsamer Prozess, hohe Anforderungen, wenig geeignet für kurzfristige Liquidität
Es gibt nicht die eine richtige Wahl. Der beste Kreditanbieter hängt stark davon ab, was du gerade brauchst: schnelle Liquidität, niedrige Kosten, flexible Rückzahlung oder größere Finanzierungsspielräume.
Worauf du besonders achten solltest, sind nicht nur die Zinsen, sondern die tatsächlichen Gesamtkosten und Bedingungen des Kredits. Dazu gehören zum Beispiel Bearbeitungsgebühren, Mindestlaufzeiten, mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen und die Frage, wie flexibel sich die Rückzahlung an dein Business anpassen lässt.
Hilfreich können dabei auch ein paar konkrete Leitfragen sein:
Für kleinere kurzfristige Ausgaben können schnelle digitale Anbieter sinnvoll sein. Wenn du dagegen größere Investitionen planst oder langfristig finanzieren möchtest, können klassische Banken oder spezialisierte Geschäftskredite besser geeignet sein.
Am Ende geht es darum, die Finanzierung zu finden, die zu deinem Geschäftsmodell und deiner aktuellen Situation passt.
Dann schau dir den Firmenkredit von Kontist an. Hier gibt es keine Schufa-Prüfung, sondern deine Bonität wird anhand deiner Kontobewegungen bewertet. Bedeutet: Je aktiver du bist, desto einfacher ist es, einen günstigen Kredit zu bekommen. Und das bei maximal 17% Zinsen dank EU-Förderung.
Wir Deutschen hängen irgendwie am Bargeld. Dennoch passiert es immer wieder - kein Bargeld in der Tasche! Weit und breit kein Geldautomat? Versuch es doch mal im Supermarkt! Wir erklären dir, wie es funktioniert.
Janna Kersting
Chief Editor
Du überlegst, dich selbständig zu machen? Diese Entscheidung zu treffen ist gar nicht so einfach, denn es gilt einige Aspekte für dich im Vorfeld zu überprüfen. Welche das sind, erfährst du in diesem Blog Artikel.
