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Das Girokonto - Alles was du √ľber Girokonten wissen solltest

Seinen Namen hat das Girokonto aus dem Italienischen. Giro bedeutet Kreis oder Umlauf, wodurch auch schon klar wird, f√ľr welche Art Bankgesch√§fte Girokonten am besten geeignet sind. Es ist normalerweise das Umlaufkonto, auf dem alle Zahlungen eingehen und von denen laufend Betr√§ge abgebucht werden. Bei Angestellten ist es das typische Gehaltskonto und bei Selbstst√§ndigen und Unternehmen das Gesch√§ftskonto, das f√ľr alle Geldeing√§nge und -ausg√§nge verwendet wird.

Da die meisten Zahlungsvorg√§nge in unserem Alltag elektronisch abgewickelt werden, hat inzwischen nahezu jeder mindestens ein Girokonto. Gehaltszahlungen, die Miete f√ľr die Wohnung, Kreditraten, Krankenkassenbeitr√§ge oder Steuerzahlungen werden ausschlie√ülich elektronisch √ľber das Girokonto abgewickelt.

Wenn wir Konten mit dem reinen Bargeldverkehr vergleichen, ist ein Girokonto das Portemonnaie.

Unterschiedliche Konten f√ľr unterschiedliche Zwecke

Vom Girokonto zu unterscheiden sind andere Konten, wie zum Beispiel

  • Sparkonten,
  • Kreditkartenkonten,
  • Tagesgeldkonten oder
  • Festgeldkonten.

Sparkonten, wie zum Beispiel die fr√ľher sehr beliebten Sparb√ľcher, Tageskonten oder Festgeldkonten sind in erster Linie daf√ľr da Geld anzusparen. Es ist nicht √ľblich, regelm√§√üige Zahlungsverpflichtungen von diesen Konten zu begleichen, weshalb solche Vorg√§nge in der Regel auch mit hohen Kosten verbunden sind. Daf√ľr ist aber das Guthaben auf solchen Konten in der Regel h√∂her verzinst als auf einem Girokonto.

Wenn wir Konten mit dem reinen Bargeldverkehr vergleichen, sind Sparkonten vergleichbar mit einem Sparschwein.

Kreditkartenkonten sind die Konten, die gewöhnlicherweise hinter Kreditkarten stehen. Bei der klassischen Kreditkarte hast du ein bestimmtes Kreditlimit und kannst die Kreditkarte bis zu dieser Höhe verwenden. Einmal im Monat bekommst du eine Abrechnung und der gesamte Betrag wird von deinem Girokonto abgebucht und der (Kreditkarten-)Kredit wird so wieder getilgt.

Seit einigen Jahren gibt es immer mehr Misch- und Zwischenformen, wie zum Beispiel Prepaid-Kreditkarten, die nur mit Guthaben funktionieren, Kreditkarten, hinter denen ein Ratenkredit steht und pro Monat immer nur eine kleine Rate des in Anspruch genommenen Kredits von deinem Girokonto abgebucht wird oder auch Kreditkarten, die kein eigentliches Kreditkartenkonto haben, sondern bei denen alle Zahlungen direkt vom Girokonto abgebucht werden. Dadurch hast du alle Vorteile, die Kreditkarte mit sich bringen, nimmst aber keine Schulden (= Kredit) auf.

Wenn wir Kreditkartenkonten mit dem Bargeldverkehr vergleichen, handelt es sich nicht um das Portemonnaie oder das Sparschwein, sondern eher um einen Kumpel, mit dem du zusammen unterwegs bist, den du jedes Mal anpumpen musst, wenn du etwas bezahlen möchtest.

Was ist ein Guthabenkonto?

Das Gegenteil zum klassischen Kreditkartenkonto ist das sogenannte Guthabenkonto.

Das Guthabenkonto ist keine eigene Kontenform, es ist ein Sammelbegriff f√ľr Konten, bei denen es keine √úberziehungsm√∂glichkeiten gibt. Es ist also nur m√∂glich Guthaben auf dem Konto zu haben.

Sparkonten sind immer Guthabenkonten und auch Girokonten sind reine Guthabenkonten, wenn du keinen Dispokredit einger√§umt bekommen hast. Selbst Prepaid-Kreditkarten, die du vor Verwendung aufladen musst und die du nicht √ľberziehen kannst, k√∂nnen als Guthabenkonten bezeichnet werden.

Zinsen auf dem Girokonto

In der Regel gibt es keine oder nur sehr geringe Zinsen auf das Girokonto. Durch die, inzwischen schon sehr lange Niedrigzinsphase werden bei den f√ľhrenden Banken in der Regel nicht mehr als 0,0-0,2% Zinsen gezahlt. Wenn du nun noch ber√ľcksichtigst, dass von diesen Zinsen 25 % Kapitalertragsteuer einbehalten wird (Bedingung: kein Freistellungsauftrag), sollte klar werden, dass die Zinsertr√§ge nie nennenswerte H√∂hen erreichen werden.

Als Anlageform oder um sein Geld zu ‚Äúparken‚ÄĚ ist das Girokonto also g√§nzlich ungeeignet.

Es kann zwar sein, dass du in der Quartalsabrechnung ein paar Euro gutgeschrieben bekommst, allerdings solltest du dir Gedanken machen, wenn du zu viel Geld auf dein Girokonto bekommst. Das bedeutet im Umkehrschluss nämlich auch, dass du eine Menge Geld auf dem Girokonto liegen hast, dass du auch deutlich gewinnbringender anlegen könntest.

Selbst wenn du schnell auf das Geld zugreifen k√∂nnen musst, solltest du h√∂here Geldbetr√§ge nicht auf dem Girokonto lagern. F√ľr solche F√§lle eignen sich besonders Tagesgeldkonten. Ein solches Konto kannst du bei fast jeder Bank als Zusatzkonto beantragen und du erh√§ltst mit aktuell bis zu 1,0% deutlich mehr Zinsen als auf dem Girokonto.

Eine ganz neue Gefahr: Strafzinsen

Du bringst dein Geld zur Bank und nach einem Jahr sind aus 10.000 Euro 9.900 Euro geworden? Geld daf√ľr zu bezahlen, dass man sein Geld zur Bank bringt, damit sie damit arbeiten kann?

Das war noch vor wenigen Jahren vollkommen unvorstellbar, ist jetzt aber Realität. Die Europäische Zentralbank (EZB) verlangt von den Geschäftsbanken Strafzinsen, die ihr Geld bei Ihnen anlegen. Diese negativen Zinsen auf Guthaben von aktuell 0,4% (Stand: 02/2017) werden schon von vereinzelten Banken auch an die Privatkunden weitergegeben.

Bisher sind fast nur Privatpersonen betroffen, die √ľber 100.000 Euro auf dem Konto haben, aber die Banken geraten durch die negativen Zinsen immer weiter unter Druck und man kann davon ausgehen, dass auch bald auf geringere Verm√∂gen Strafzinsen anfallen, wenn die EZB die Negativzinsen nicht bald aufhebt.

Die richtige Bank f√ľrs Girokonto finden

Die Frage nach der richtigen Bank kann ich - welch √úberraschung - nicht pauschal beantworten. Daf√ľr sind die pers√∂nlichen Bed√ľrfnisse und Pr√§ferenzen einfach zu unterschiedlich. W√§hrend die einen unbedingt auf kostenlose Bargeldabhebungen in S√ľdamerika angewiesen sind, hat der andere noch nie in seinem Leben die M√ľnchener Vorstadt verlassen und m√∂chte seinen Bankberater aber jedes Jahr pers√∂nlich auf dem Oktoberfest treffen.

Genau so haben Studenten, Arbeitnehmer und Selbst√§ndige ganz unterschiedliche Bed√ľrfnisse und brauchen deshalb unterschiedliche Girokonten. Wir von Kontist konzentrieren uns zum Beispiel ganz klar auf Selbst√§ndige und Unternehmen und arbeiten daran, dass perfekte Konto f√ľr Selbst√§ndige zu entwickeln. Dass wir dabei nicht alle Bed√ľrfnisse von Rentnern auf Mallorca erf√ľllen, ist vollkommen klar. F√ľr diese Zielgruppe gibt es andere Angebote.

Bevor du dich also f√ľr eine Bank entscheidest, solltest du dir klar machen, was f√ľr dich wichtig ist und worauf du verzichten kannst. Die folgenden Kriterien k√∂nnten dabei eine entscheidende Rolle spielen:

  1. Kosten des Girokontos
  2. Service vor Ort und persönliche Ansprechpartner
  3. Digitalisierung und Online-Service
  4. Funktionen (Lastschriften, Daueraufträge etc.)
  5. Filialnetz
  6. Kreditkarte
  7. Dispokredit

Diese Liste ließe sich noch erheblich verlängern, aber ich denke, dass du mit diesen Punkten schon einen guten Überblick bekommen kannst.

Kosten des Girokontos

Die Kosten eines Girokontos sind f√ľr Viele ein ganz zentrales Kriterium bei der Kontowahl. Doch leider lassen sich die Kosten f√ľr ein Konto nicht immer ganz leicht vergleichen, da es mehrere Stellen gibt, an denen Banken abkassieren. Neben den Kontof√ľhrungsgeb√ľhren k√∂nnen noch Kosten f√ľr √úberweisungen, Kontoausz√ľge, SMS-TAN, R√ľcklastschriften usw. entstehen. Der Kreativit√§t der Banken sind keine Grenzen gesetzt. Die Sparkasse Soest verlangt sogar Geb√ľhren f√ľr einzelne Klicks im Online-Banking , da ‚Äúschon das blo√üe Anklicken der Seite technische Prozesse im Hintergrund ausl√∂sen w√ľrden und Kosten verursacht‚ÄĚ.

Ich kann dir nur empfehlen, dass du ganz genau hinschaust, wenn die Kostenstruktur zu un√ľbersichtlich ist und zu viel Kleingedrucktes enth√§lt. Kontist steht f√ľr eine klare und faire Preisgestaltung, bei der die Kontof√ľhrung und alle grundlegenden Funktionen kostenlos sind .

Pauschal kann man durchaus sagen, dass Direktbanken ohne eigenes Filialnetz g√ľnstiger sind als klassische Banken. Bei Preisvergleichen, die du schnell im Internet findest, solltest du immer darauf achten, ob das kostenlose Girokonto unter Umst√§nden nur eine kurzfristige Neukundenaktion ist. Wenn ein Konto nur f√ľr Neukunden kostenlos ist, Bestandskunden aber Geb√ľhren bezahlen m√ľssen, kannst du davon ausgehen, dass auch dein Konto nicht dauerhaft kostenlos bleiben wird.

Tipp: Einige Girokonten sind erst kostenlos, wenn du einen bestimmten regelm√§√üigen Geldeingang verzeichnen kannst. Achte also darauf, ob das kostenlose Girokonto eventuell an Bedingungen gekn√ľpft sind und ob du sie (dauerhaft) erf√ľllst.

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Service vor Ort und persönliche Ansprechpartner

Gerade f√ľr √§ltere Menschen und f√ľr Gesch√§ftskunden, die immer wieder kurzfristige Kredite ben√∂tigen (z.B. im Immobilienbereich), ist ein pers√∂nlicher Ansprechpartner vor Ort von gro√üem Wert. Er k√ľmmert sich um alle Anliegen und ist sowohl telefonisch als auch pers√∂nlich immer erreichbar, wenn du Fragen hast.

Wenn du aber als Digitaler Nomade um die Welt reist und nur selten l√§nger als vier Wochen an einem Ort bist, ist dir ein pers√∂nlicher Ansprechpartner f√ľr dein Girokonto wahrscheinlich egal. Oder dir ist zumindest egal, ob er in Villingen-Schwenningen oder im indischen Call-Center sitzt.

Nicht vergessen solltest du aber, dass ein Filialnetz mit Niederlassungen in Top-Lagen teuer ist und am Ende die Kunden der Bank daf√ľr bezahlen - sei es nun in Form von Kontof√ľhrungsgeb√ľhren oder negativen Zinsen.

Digitalisierung und Online-Service

Die Zukunft liegt in der Vernetzung. Der Trend, den man in nahezu jeder Branche beobachten kann, macht auch nicht vorm Banking halt. Wozu solltest du noch √úberweisungstr√§ger ausf√ľllen und in der Filiale abgeben, wenn du auch alles mit einer App auf deinem Smartphone erledigen kannst?

Gerade als Selbst√§ndiger kann dir ein smartes Bankkonto eine Menge Arbeit abnehmen, wenn es sich intelligent in deine Prozesse einf√ľgt und wiederkehrende Aufgaben automatisiert. Kontist berechnet dir beispielsweise bei jedem Geldeingang die voraussichtliche Steuer, die du auf diesen Betrag zu leisten hast. Bisher waren gerade Steuerzahlungen eine gro√üe Gefahr f√ľr Selbst√§ndige , da man nie genau wusste, wie viel man von einem Betrag eigentlich zur Seite legen musste. Dieses Problem kann mit dem richtigen Gesch√§ftskonto nun der Vergangenheit angeh√∂ren.

Funktionen (Lastschriften, Daueraufträge etc.)

Wie nutzt du dein Girokonto? Brauchst du Online-Banking, Dauerauftr√§ge, Lastschriften, regelm√§√üige Kontoausz√ľge als PDF, die M√∂glichkeit in exotischen L√§ndern Geld abzuheben oder willst du viele internationale √úberweisungen t√§tigen? Das alles ist nicht immer bei allen Banken selbstverst√§ndlich und kostenlos erh√§ltlich.

Am besten schaust du dir einmal die Kontobewegungen der letzten Monate auf deinem aktuellen Girokonto an und √ľberlegst dir, welche Funktionen du unbedingt brauchst. Es w√§re doch √§rgerlich, wenn du erst im Nachhinein feststellst, dass dir ganz zentrale Funktionen fehlen.

Filialnetz

Ein gro√ües Filialnetz h√§ngt eng mit dem Service vor Ort zusammen. Wenn dir eine pers√∂nliche Betreuung durch einen Bankberater wichtig ist, solltest du darauf achten, dass deine zuk√ľnftige Bank viele Filialen hat, in denen dir Bankmitarbeiter weiterhelfen k√∂nnen. Auch wenn du immer wieder auf Bargeld in bestimmter St√ľckelung angewiesen bist (z.B. als Wechselgeld f√ľr Kellner) und Bargeld einzahlen musst, solltest du dich f√ľr eine Bank mit eigenen Filialen entscheiden.

Doch der Schein kann auch tr√ľgen: Es gibt zum Beispiel sehr viele Sparkassen- und Volksbank-Filialen, aber diese Banken sind regional ausgerichtet und du kannst in einer Filiale der Hamburger Sparkasse beispielsweise kein Geld auf dein K√∂lner Sparkassen-Konto einzahlen.

Ein Vorteil eines gro√üen Filialnetzes ist in der Regel die gro√üe Verbreitung der Geldautomaten und die M√∂glichkeit kostenlos an Bargeld zu kommen. Dieser Vorteil wird zwar durch Zusammenschl√ľsse von Banken (z.B. Cash Group oder Cashpool) etwas relativiert, du solltest den Punkt aber nicht vollkommen aus den Augen verlieren, wenn du regelm√§√üig auf Bargeld angewiesen bist.

√úbersicht √ľber Geldautomaten-Gruppen

  • Sparkassen-Finanzgruppe: ca. 25.700 Geldautomaten
  • Bankcard-Servicenetz (Volksbanken und Raiffeisenbanken): ca. 19.200 Geldautomaten
  • Cash-Group (Deutsche Bank, Commerzbank, Unicredit Bank etc.): ca. 9.000 Geldautomaten
  • Cashpool (Targobank, Sparda-Banken etc.): ca. 2.900 Geldautomaten

Kreditkarte

Deutschland ist nach wie vor ein Bargeld-Land. Nur in wenigen Industrienationen hängen die Menschen so sehr am Bargeld wie in Deutschland. Aber auch hier werden Kreditkarten immer wichtiger, auch weil sie im Internet das Zahlungsmittel Nr.1 sind.

Wie oben schon erl√§utert, gibt es unterschiedliche Arten von Kreditkarten bzw. von Kreditkartenkonten. Welche Form f√ľr dich die beste ist, solltest du vorher f√ľr dich selbst entscheiden.

Bei einigen Banken musst du j√§hrliche Kreditkartengeb√ľhren von bis zu 600,00 Euro zahlen. Bevor du dich vorschnell f√ľr ein Girokonto mit Kreditkarte entscheidest, solltest du auf jeden Fall einen Blick auf die Preise der Kreditkarte werfen.

Dispokredit

Ich kann dir nur dringend davon abraten, dauerhaft einen Dispokredit auf deinem Girokonto in Anspruch zu nehmen. Die Zinsen f√ľr solche Konto√ľberziehungen sind sehr hoch und machen wirtschaftlich nur selten Sinn.

Aber gerade Selbständige können durchaus mal in Situationen kommen, in denen ein Girokonto mit Dispokredit den größten Liquiditätsengpass vermeiden kann. Wenn du kurzfristig kleinere Projekte vorfinanzieren musst oder Zahlungen von Kunden etwas länger auf sich warten lassen, kann ein Dispokredit unter Umständen praktisch sein.

Beim Dispokredit solltest du vor allem auf die Zinsh√∂he achten. Aktuell sollte dieser nicht √ľber 7,0-8,0% liegen (Stand: 02/2017)

Girokonten f√ľr besondere Zielgruppen

Unterschiedliche Zielgruppen haben unterschiedliche Bed√ľrfnisse, wenn es um das Girokonto geht. Das Nutzungsverhalten unterscheidet sich zum Teil erheblich und w√§hrend sich junge Menschen beispielsweise sehr √ľber mobiles Banking mit dem Smartphone freuen und es als Grundvorussetzung ansehen, sind viele Rentner damit √ľberfordert und w√ľrden sich im Zweifel gegen eine Bank entscheiden, die sich zu digital aufgestellt hat.

Aus diesem Grund gibt es Girokonten, die auf die Bed√ľrfnisse einer speziellen Zielgruppe abgestimmt sind. Es gibt beispielsweise spezielle Girokonten f√ľr Studenten, Girokonten f√ľr Selbst√§ndige oder Angebote f√ľr Rentner.

Girokonto f√ľr Jedermann

Der Begriff Jedermann-Konto kommt urspr√ľnglich vom Recht eines jeden B√ľrgers auf ein Girokonto. Ohne Girokonto ist es sehr schwer an bestimmten gesch√§ftlichen Vorg√§ngen teilzunehmen, da zum Beispiel Geh√§lter oder Mietzahlungen fast ausschlie√ülich elektronisch gezahlt werden.

Bis zum Juni 2016 gab es das Jedermann-Konto als freiwillige Selbstverpflichtung der Banken (initiiert vom ZKA - Zentralen Kreditausschuss). Seitdem gibt es das Zahlungskontengesetz (ZKG), dass jedem Verbraucher ein Basiskonto garantiert. Das gilt auch f√ľr Menschen ohne festen Wohnsitz wie Obdachlose oder Digitale Nomaden.

Im allgemeinen Sprachgebrauch ist ein Jedermann-Konto ein reines Basiskonto auf Guthabenbasis, bei dem keine √úberziehungen zugelassen sind.

Girokonto f√ľr Studenten

‚ÄúStudenten sind jung und haben kein Geld.‚ÄĚ

Diese Aussage beinhaltet schon die wesentlichen Bed√ľrfnisse, die Studenten bei Girokonten haben. Es sollte kostenlos und m√∂glichst modern zu managen sein. Online Banking, Smartphone-Apps und elektronische Kontoausz√ľge sind f√ľr Studenten-Girokonten absolute Grundvoraussetzung.

Obwohl Studenten noch keine gro√üen Gewinne versprechen, sind sie f√ľr die Banken eine sehr attraktive Zielgruppe und es viele Angebote f√ľr Studenten. Mit gro√üen Willkommenspr√§mien wird um den Nachwuchs gebuhlt. Dieses Ph√§nomen ist recht leicht erkl√§rt: Die meisten Menschen wechseln ihr Konto nicht besonders h√§ufig und Studenten sind die Besserverdiener der Zukunft. Wenn eine Bank also gute Kunden akquirieren m√∂chte, fangen sie fr√ľh damit an und bem√ľhen sich m√∂glichst fr√ľh um die Aufmerksamkeit der Zielgruppe.

Die Girokonten f√ľr Studenten sind meistens √ľbrigens nicht ausschlie√ülich f√ľr Studenten. Auch als Azubi findest du ein breites Angebot an kostenlosen Girokonten.

Girokonto f√ľr Selbst√§ndige

Wenn du als Selbst√§ndiger schon einmal ein Girokonto er√∂ffnen wolltest, kannst du mit Sicherheit best√§tigen, dass das gar nicht so einfach ist und die meisten Banken dich nicht haben wollen. Es ist √ľberraschend schwer ein einfaches Girokonto zu er√∂ffnen, wenn man es gesch√§ftlich nutzen m√∂chte. Wenn du Rechtsanwalt, Arzt oder Architekt bist, hast du bei einigen Banken noch die Chance auf ein Girokonto. F√ľr alle anderen sieht es deutlich d√ľsterer aus. Und wir reden hier von reinen Guthabenkonten ohne Dispokredit.

Viele Selbst√§ndige nutzen deshalb ein zweites privates Konto f√ľr das Gesch√§ftliche, laufen damit aber immer Gefahr, dass die Bank darauf aufmerksam wird und das Konto k√ľndigt.

‚ÄúDas darf nicht sein und entspricht nicht der Gr√ľnderfreundlichkeit, die wir so gerne in Deutschland haben wollen‚ÄĚ, haben sich die Gr√ľnder von Kontist gedacht und ein Konto speziell f√ľr Selbst√§ndige an den Start gebracht.

Tipp f√ľr die Praxis: Immer wieder taucht die Frage auf, ob man als Selbst√§ndiger √ľberhaupt ein separates Gesch√§ftskonto braucht und ob es nicht auch ausreicht, das private Konto auch f√ľr das Gesch√§ftliche zu nutzen.

Eine gesetzliche Pflicht gibt es nicht und rein rechtlich k√∂nntest du auch alles √ľber ein Konto abwickeln. Allerdings ist das aus vielen Gr√ľnden nicht empfehlenswert und sorgt immer wieder f√ľr Chaos in der Buchhaltung. Wenn du es ernst mit deiner Selbst√§ndigkeit meinst, solltest du unbedingt ein separates Gesch√§ftskonto f√ľhren.

Weitere Informationen zu dem Thema findest du auch in unserem Artikel Muss man als Selbst√§ndiger eigentlich ein Gesch√§ftskonto f√ľhren? Oder reicht ein Privatkonto?

Girokonto eröffnen - Worauf du achten solltest

Fr√ľher musste man pers√∂nlich in einer Bankfiliale erscheinen, um ein Girokonto zu er√∂ffnen. Inzwischen ist es aber bei fast allen Banken auch m√∂glich online ein Girokonto zu er√∂ffnen.

In der Regel solltest du folgende Anforderungen erf√ľllen, um ein Konto er√∂ffnen zu k√∂nnen:

  • Du bist mindestens 18 Jahre alt. Wenn du Minderj√§hrig bist, brauchst du eine schriftliche Zustimmung deiner Eltern (oder anderer Erziehungsberechtigten)
  • Du brauchst einen Wohnsitz in Deutschland.
  • Du brauchst eine saubere Schufa ohne negative Vermerke. Wenn du negative Schufaeintr√§ge hast, lehnen dich die meisten Banken kategorisch ab. Das h√∂chste der Gef√ľhle w√§re ein reines Guthabenkonto.

Exkurs: Was ist die SCHUFA?

F√ľr viele Menschen ist die Schufa Holding AG ein absolutes Schreckgespenst. Dabei ist dieses vage Unbehagen gegen√ľber der SCHUFA h√§ufig einzig und allein auf Unwissen zur√ľckzuf√ľhren.

Die SCHUFA speichert √ľber fast jeden Menschen in Deutschland (aktuell etwa 66,4 Millionen Menschen und 5,2 Millionen Unternehmen) Daten √ľber finanzielle Gesch√§ftsbeziehungen. Dazu geh√∂ren zum Beispiel Girokonten, Kredite, Leasingvertr√§ge aber auch zum Beispiel Mobilfunkvertr√§ge. Es ist also grunds√§tzlich √ľberhaupt nichts Negatives, wenn in deiner SCHUFA-Akte Eintr√§ge vorhanden sind.

Aus allen diesen Daten wird ein so genannter SCHUFA Score errechnet, der deine Kreditw√ľrdigkeit nachweisen soll. Der maximale SCHUFA Score liegt bei 100 Punkten. Je schlechter deine Kreditw√ľrdigkeit ist, desto niedriger ist dieser Wert. Wenn du gar keine Eintr√§ge bei der SCHUFA hast, wirst du in der Regel auch keinen richtig hohen SCHUFA Score erreichen k√∂nnen, da zuk√ľnftige Gesch√§ftspartner auch keinerlei Ausk√ľnfte dar√ľber erhalten, ob du regelm√§√üig deinen Zahlungsverpflichtungen nachkommst. Ganz nach dem Motto: Wer keinen Kredit aufgenommen hat, kann auch nicht beweisen, dass er die Raten p√ľnktlich zahlt.

Schwierig wird es erst, wenn du dauerhaft deinen Verpflichtungen nicht mehr nachkommst und beispielsweise deinen Dispokredit nicht mehr ausgleichst oder deine Leasingraten f√ľr dein Auto nicht mehr zahlst. Das kann zu einem negativen Vermerk in deiner SCHUFA-Akte f√ľhren und sorgt daf√ľr, dass dein SCHUFA Score sinkt und es f√ľr dich deutlich schwerer ist neue Vertr√§ge abzuschlie√üen oder Kredite aufzunehmen.

Einen solchen Eintrag bekommst du aber nicht, wenn du ein paar Tage im R√ľckstand bist, sondern nur wenn du wirklich nachhaltig zu sp√§t zahlst und der Kredit oder Mobilfunkvertrag gek√ľndigt wird.

Einmal pro Jahr kannst du √ľbrigens kostenlos deine Daten bei der SCHUFA abrufen und einsehen, was √ľber dich gespeichert ist.

Schritt f√ľr Schritt das Girokonto er√∂ffnen Wenn du das Girokonto direkt in der Bankfiliale er√∂ffnest, geht der Bankmitarbeiter alle Unterlagen gemeinsam mit dir durch und du kannst alle Fragen direkt loswerden. Deine EC- und Kreditkarte werden dir anschlie√üend per Post zugesendet.

Die meisten Banken bieten inzwischen auch eine Online-Kontoeröffnung an. Der Prozess ist im wesentlichen identisch und so ganz 100%ig digital ist der Antrag meistens noch nicht.

Aktuell können wir folgende Formen der Online-Kontoeröffnung beobachten:

  1. Du beantragst online ein Konto und bekommst ein paar Tage sp√§ter alle Unterlagen per Post zugesendet. Diese Unterlagen f√ľllst du aus und schickst sie unterschrieben zur√ľck an die Bank. Die Legitimationspr√ľfung erfolgt meistens √ľber das sogenannte Post-Ident-Verfahren, bei dem in einer Postfiliale deine Identit√§t √ľberpr√ľft wird und sichergestellt wird, dass deine Unterschrift echt ist.
  2. Du f√ľllst die Unterlagen online aus, musst sie anschlie√üend ausdrucken und per Post an deine Bank senden. Die Legitimationspr√ľfung findet ebenfalls √ľber das Post-Ident-Verfahren statt.
  3. Du f√ľllst die Antragsformulare online aus und kannst sie elektronisch versenden. Auch die Legitimationspr√ľfung findet online statt und du musst deinen Schreibtisch nicht verlassen. Die √úberpr√ľfung deines Ausweises findet zum Beispiel per Webcam statt

Dauer der Kontoeröffnung

Wenn du dein Konto direkt in der Bankfiliale er√∂ffnest oder deine Bank eine Online-Legitimationspr√ľfung anbietet, kannst du normalerweise schon nach wenigen Minuten bis zu 24 Stunden auf dein Konto zugreifen. Soweit zumindest die Theorie.

In der Praxis werden die Kontokarten und Zugangsdaten (PIN, User-ID etc.) per Post versendet und sind somit erst nach 3-7 Tagen bei dir. Wenn das Post-Ident-Verfahren verwendet wird, wie es bei den meisten Online-Antr√§gen √ľblich ist, kann die Kontoer√∂ffnung bis zu drei Wochen dauern.

Hinweis: Aus Sicherheitsgr√ľnden werden alle Unterlagen der Bank einzeln versand. Du wirst nach der Kontoer√∂ffnung also √ľber mehrere Tage verteilt einige Briefe mit allen Kontokarten und Codes bekommen.

Welche Unterlagen du f√ľr die Kontoer√∂ffnung brauchst

Es gibt nichts Nervigeres als zu einem Banktermin zu fahren, um kurz nach der Begr√ľ√üung zu erfahren, dass man die wichtigsten Unterlagen vergessen hat und in der n√§chsten Woche noch einmal wiederkommen muss. Deshalb solltest du dich vorher erkundigen, welche Unterlagen deine Bank zur Er√∂ffnung des Girokontos ben√∂tigt.

Unterlagen, die du immer bei der Eröffnung des Girokontos parat haben solltest:

  • g√ľltigen Personalausweis oder Reisepass
  • Einkommensnachweise der letzten Monate - Wenn du einen Dispokredit oder eine Kreditkarte brauchst, solltest du als Neukunde nachweisen, dass du ein regelm√§√üiges Einkommen hast. Bei Angestellten reichen die letzten drei Gehaltsabrechnungen. Als Selbst√§ndiger w√ľrde ich die betriebswirtschaftliche Abrechnung der letzten drei Monate und den letzten Steuerbescheid mitnehmen.

Girokonto wechseln - Was du bei einem Wechsel beachten solltest

Rein technisch gesehen ist der Wechsel des Girokontos sehr einfach, da dir deine aktuelle (neue) Bank dabei hilft und sich in der Regel sogar um die K√ľndigung des vorherigen Kontos k√ľmmert. Du musst also im Antragsformular nur ankreuzen, dass du das Konto wechseln m√∂chtest und deine neue Bank k√ľmmert sich um den Umzug.

In der Praxis hat sich dieses Vorgehen allerdings nicht immer als besonders sinnvoll erwiesen, da es in der Regel noch Zahlungsvorgänge wie zum Beispiel Daueraufträge, Lastschriften und Einzugsermächtigungen auf das alte Konto gibt.

Gerade als Selbstständiger solltest du damit rechnen, dass deine Kunden deine Kontoverbindung in ihrem Buchhaltungsprogramm angelegt haben und nicht jedes Mal die Bankverbindung von deinen Rechnungen abtippen. Es kann also durchaus passieren, dass auch weiterhin Zahlungsvorgänge auf dem alten Girokonto stattfinden.

Aus diesem Grund ist es empfehlenswert, das alte Konto noch etwa zwei Monate weiter zu betreiben und den Wechsel zum neuen Girokonto nach und nach zu vollziehen.

W√§hrend Dauerauftr√§ge ganz einfach bei der neuen Bank eingerichtet werden k√∂nnen, musst du bei Lastschriften, Einzugserm√§chtigungen und auch bei deinen Kunden explizit darauf hinweisen, dass du ein neues Konto hast und die Bezahlung √ľber das neue Girokonto abrechnen m√∂chtest.

Du solltest dir daf√ľr eine Liste von allen Adressaten anlegen und allen eine kurze Nachricht mit der neuen Kontoverbindung senden. Um diese Liste zu erstellen, gehst du am besten deine Kontoausz√ľge der letzten zw√∂lf Monate durch und pr√ľfst bei jeder Zahlung, ob sie eventuell per Lastschrift oder Einzugserm√§chtigung gezahlt wurde. Ein solch langer Zeitraum ist leider notwendig, da viele Versicherungsbeitr√§ge, Vereinsmitgliedschaften aber auch Steuern nur einmal pro Jahr abgebucht werden.

F√ľr alle gesch√§ftlichen Transaktionen ist es √ľbrigens zus√§tzlich empfehlenswert, dass du auf deinen Rechnungen einen ausdr√ľcklichen Hinweis auf die neue Kontoverbindung schreibst.

Nach einer √úbergangsphase von etwa zwei Monaten sollten alle deine Kunden und alle Zahlungsempf√§nger deine neue Kontoverbindung haben und du kannst das alte Konto schlie√üen. Daf√ľr reicht in der Regel eine kurze formlose K√ľndigung bei der Bank mit dem Vermerk, wohin das Restguthaben des Girokontos √ľberwiesen werden soll.

Hinweis: F√ľr Verbraucher wird es in Zukunft immer leichter mit dem Girokonto zu einer neuen Bank zu wechseln. Durch ein europ√§isches Gesetz sind die Banken seit kurzem dazu verpflichtet, dem Kunden beim Umzug des Girokontos zu helfen. So muss die neue Bank zum Beispiel den Versicherungen, Telefonanbietern und Stromversorgern die neue Kontoverbindung mitteilen. Sie ist dazu in der Lage, weil sie die Daten der vergangenen 13 Monate von der alten Bank zur Verf√ľgung gestellt bekommt. Sollte sie dabei ein Fehler machen, steht sie in der Haftung.

Da deine Bank aber trotzdem nicht zwingend alle Informationen hat, solltest du in diesem Fall die Verantwortung nicht vollkommen abgeben. Das gilt besonders bei Girokonten, die du f√ľr dein Unternehmen nutzt.

Wie viele Girokonten du betreiben darfst

Der ein oder andere fragt sich in diesem Zusammenhang vielleicht, wie viele Girokonten man eigentlich betreiben darf.

Eine gesetzliche Regelung gibt es nicht und theoretisch könntest du eine ganze Reihe von Girokonten eröffnen.

Aber einmal abgesehen davon, dass es in den meisten Fällen nur wenig Sinn macht 20-30 Girokonten zu unterhalten, werden auch Geschäftsbeziehungen wie zum Beispiel der Betrieb eines Girokontos immer an die SCHUFA gemeldet werden. Dort könnte es einen etwas skurrilen und unseriösen Eindruck machen, wenn du eine solche Zahl an Girokonten unterhältst.

Wenn du auf diesen Konten jeweils auch ein Dispokredit nutzen m√∂chtest, kannst du davon ausgehen, dass du bei den meisten Banken abgelehnt wirst. Die Gefahr, dass du √ľberall den Dispokredit ausreizt und dann verschwindest ist zu gro√ü.

Prämien zur Kontoeröffnung

Viele Banken versuchen neue Kunden mit attraktiven Pr√§mien zu k√∂dern und √ľberbieten sich mit Geschenken und Startguthaben. Aktuell erh√§ltst du bis zu 150 Euro, die dir bei einer Kontoer√∂ffnung ausgezahlt werden.

Solche Prämien sind grundsätzlich eine super Sache. Wer freut sich nicht, wenn auf einem neuen Konto gleich 100 Euro Guthaben vorhanden sind?

Da eine solche Kontoeröffnungsprämie naturgemäß aber nur ganz am Anfang bei der Kontoeröffnung ausgezahlt wird und ein durchschnittliches Girokonto eine Laufzeit von vielen Jahren hat, sollte eine kurzfristige Premiere keine entscheidende Rolle bei der Kontowahl spielen.

Du kannst dir sicher sein, dass keine Bank etwas zu verschenken hat und auch der Willkommensbonus wieder refinanziert werden muss. Ich empfehle deshalb, dass du beim Vergleich der Girokonto-Konditionen immer auf die Preise, Zinsen und Pr√§mien f√ľr Bestandskunden schaust. Du bist schlie√ülich deutlich l√§nger Bestandskunde als Neukunde.

Wenn sich allerdings zwei Angebote sehr ähnlich sind, kannst du die Prämie zur Kontoeröffnung selbstverständlich auch als als Entscheidungskriterium hinzuziehen.

Dabei solltest du immer darauf achten, an welche Bedingungen dieser Bonus gekn√ľpft ist. H√§ufig verlangen die Banken √ľber einen bestimmten Zeitraum (h√§ufig 2-3 Monate) einen regelm√§√üigen Geldeingang in bestimmter H√∂he. Das hat den Hintergrund, dass die Banken wollen, dass du das Girokonto auch tats√§chlich nutzt und nicht nur das Konto er√∂ffnet hast, um die Kontoer√∂ffnungspr√§mie abzugreifen.

Ob es tatsächlich möglich ist, einen ernsthaften Profit durch Kontoeröffnungsprämien zu erzielen, hat vor einiger Zeit Stern TV mit einem interessanten Versuch getestet.

Welche Kosten können bei Girokonten entstehen?

Ein bedingungslos kostenloses Girokonto bedeutet f√ľr die meisten Banken ein Verlustgesch√§ft. Eine Analyse der Boston Consulting Group hat ergeben, dass Banken mit kostenlosen Girokonten im Durchschnitt pro Kunde bis zu 30 Euro Verlust im Jahr machen.

Aus diesem Grund sind viele kostenlose Angebote gar nicht so kostenlos, wie sie auf den ersten Blick wirken. Das Geld wird einfach nur auf anderen Wegen eingenommen. Es ist empfehlenswert, die Geb√ľhrenstruktur vor Er√∂ffnung des Girokontos genau zu pr√ľfen und bei kompliziertem und langem Kleingedruckten besondere Vorsicht walten zu lassen.

Auch Online-Vergleichsseiten gegen√ľber ist ein gesundes Ma√ü an Misstrauen zu empfehlen. Solche Vergleichsportale finanzieren sich in der Regel √ľber Vermittlungsprovisionen und haben deshalb nicht unbedingt im Sinn die klarste Preistransparenz zu bieten.

Ein ernsthafter und umfassender Vergleich aller Girokonten ist sehr m√ľhselig, da viele Banken das Vergleichen absichtlich erschweren. Insbesondere regionale und lokale Filialbanken wie Sparkassen oder Volksbanken haben in der Regel kein Interesse online vergleichbar zu sein und du findest die Preislisten nur als Aushang oder auf Anfrage in der Bankfiliale.

Neben den allgemeinen Kontof√ľhrungsgeb√ľhren k√∂nnen vor allem noch f√ľr folgende Vorg√§nge Geb√ľhren anfallen:

  • √úberweisungen
  • Kreditkartenzahlungen
  • Bargeldabhebungen
  • R√ľcklastschriften
  • Dauerauftr√§ge
  • Online Banking und TAN-Listen
  • Kontoausz√ľge
  • Lastschriften
  • Erstellung der Jahressteuerbescheinigung

Dazu kommen hohe Zinsen auf Dispokredite oder unter Umständen sogar negative Zinsen auf das Kontoguthaben.

Da durch die komplizierten Kostenstrukturen und die vielen Vorg√§nge, die Geb√ľhren verursachen k√∂nnen, ein klarer und einfacher Vergleich h√§ufig sehr schwierig ist, solltest du besonders darauf achten, dass es eine klare und leicht verst√§ndliche Geb√ľhrenstruktur gibt. Dass diese Geb√ľhren leicht verst√§ndlich und √ľbersichtlich erl√§utert werden sollten, versteht sich von selbst.

Alle Informationen √ľber die Preise eines Kontist-Girokontos, findest du √ľbrigens hier: Zur Preis√ľbersicht

girokonto

Kontof√ľhrungsgeb√ľhren vs. kostenloses Girokonto

Durch die inzwischen schon lang anhaltende Niedrigzinsphase und die großen Altlasten aus der Bankenkrise stehen viele Banken finanziell unter Druck und immer mehr Banken wenden sich von der Idee des kostenlosen Girokontos ab.

So haben beispielsweise die Postbank und die Hypovereinsbank in den letzten Monaten angek√ľndigt, dass es in Zukunft bei Ihnen keine kostenlosen Girokonten mehr geben wird. Die Zeiten, in denen es der Finanzbranche ausnahmslos gut ging, sind wohl endg√ľltig vorbei.

Nichtsdestotrotz bleibt das Girokonto f√ľr viele Kreditinstitute das Einstiegsprodukt Nummer eins, um neue Kunden zu gewinnen, denen sie sp√§ter weitere Leistungen, wie zum Beispiel Kredite, Sparvertr√§ge oder Depots verkaufen k√∂nnen.

Aktuell sind folgende Girokonten kostenlos verf√ľgbar:

Du hast also nach wie vor die Chance auf ein kostenloses Girokonto, auch wenn es nicht mehr so viele Wahlmöglichkeiten gibt, wie es noch vor einigen Jahren der Fall war.

Wir von Kontist setzen ebenfalls auf ein kostenloses Girokonto. Das Basiskonto hat eine klare Preisgestaltung und ist f√ľr jeden Selbstst√§ndigen kostenlos erh√§ltlich. Doch auch wir m√ľssen unsere Kosten decken und bieten deshalb bald ein kostenpflichtiges Premiumkonto an, mit dem du deutlich mehr Features nutzen kannst. Hier findest du weitere Informationen zum kostenlosen Girokonto von Kontist: Zur Kontoer√∂ffnung

Kostenloses Girokonto ohne Mindestgeldeingang

Du solltest bei einem kostenlosen Girokonto immer darauf achten, ob es wirklich immer kostenlos ist oder ob du bestimmte Bedingungen erf√ľllen musst.

Bei vielen Banken erh√§ltst du zum Beispiel das kostenlose Girokonto nur, wenn du unter 26 Jahre alt bist oder ein Gehalt bzw. eine Rente von mindestens 3000 Euro pro Monat erh√§ltst. Ein kostenloses Girokonto f√ľr Selbstst√§ndige ist die absolute Ausnahme und fast nur mit einmaligen Sonderangeboten verbunden.

Zwar gibt es seit einigen Monaten die gesetzliche Vorschrift, dass dir die Banken ein Basiskonto (Guthabenkonto) zur Verf√ľgung stellen m√ľssen, allerdings besteht kein Recht auf ein kostenloses Konto.

Fazit

Etwa 75 % aller Bankkunden haben noch nie ihr haupts√§chlich genutztes Girokonto gewechselt. Das haben Marktforschungen zum Beispiel von der Unternehmensberatung zeb ergeben. Offensichtlich ist ein Wechsel des Girokontos f√ľr die meisten Menschen zu aufwendig bzw. erscheint es ihnen zu aufwendig.

Auch wenn es schwieriger wird ein bedingungslos kostenloses Girokonto zu finden, lohnt sich ein Preisvergleich immer und du hast die M√∂glichkeit eine Menge Geld zu sparen. Die Banken wissen genau, dass die meisten Kunden das Konto nur sehr selten wechseln und verlangen deshalb gerade bei den Bestandskunden zum Teil sehr hohe ungerechtfertigte Geb√ľhren.

Ich empfehle dir deshalb, dass du dir die Zeit nimmst und aktuelle Angebote miteinander vergleichst. Du könntest durch einen einfachen Kontowechsel mehrere 100 Euro pro Jahr sparen.