Zuletzt aktualisiert am 8. Sept. 2026
Brenton Withers
Content manager
8. Sept. 2026
Eine schlechte Bonität oder ein negativer SCHUFA-Eintrag bedeutet nicht automatisch, dass du als Selbstständige keinen Kredit mehr bekommen kannst. Zwar ist die Auswahl häufig kleiner als bei guter Bonität. Es gibt jedoch Anbieter und Finanzierungsformen, bei denen neben der SCHUFA auch deine aktuellen Umsätze, deine Kontoaktivität und die wirtschaftliche Entwicklung deines Unternehmens berücksichtigt werden.
Gerade wenn du kurzfristig Geld benötigst, solltest du dir trotzdem die Zeit nehmen, deine Möglichkeiten sorgfältig zu prüfen. Denn nicht jedes Angebot, das mit einem „Kredit ohne SCHUFA“ oder einer schnellen Zusage wirbt, ist seriös – und ein ungeeigneter Kredit kann deine finanzielle Situation noch verschlechtern.
In diesem Artikel erfährst du, welche Kredite für Selbstständige mit schwächerer Bonität infrage kommen, wie du realistische von dubiosen Versprechen unterscheidest und worauf du bei der Auswahl achten solltest. Außerdem zeigen wir dir, wie der Kontist Unternehmenskredit deine tatsächliche Kontoaktivität in die individuelle Kreditentscheidung einbezieht.
Bonität beschreibt, wie wahrscheinlich es aus Sicht eines Kreditgebers ist, dass du einen Kredit vollständig und pünktlich zurückzahlen kannst. Dabei betrachten Banken und andere Kreditgeber nicht nur deine SCHUFA-Daten.
Bei Selbstständigen können unter anderem folgende Faktoren eine Rolle spielen:
Eine schwache Bonität bedeutet daher nicht automatisch, dass ein negativer SCHUFA-Eintrag vorliegt. Du kannst eine saubere SCHUFA haben und trotzdem abgelehnt werden, wenn deine Einnahmen stark schwanken oder der Kreditgeber deine Rückzahlungsfähigkeit nicht ausreichend einschätzen kann.
Umgekehrt muss ein älterer oder bereits erledigter SCHUFA-Eintrag nicht zwangsläufig dazu führen, dass jeder Anbieter deinen Antrag ablehnt. Wie stark ein Eintrag ins Gewicht fällt, hängt unter anderem von seiner Art, seinem Alter und dem jeweiligen Prüfverfahren ab.
Selbstständige sind von solchen Schwierigkeiten besonders häufig betroffen, weil sie normalerweise keine gleichbleibenden Gehaltsabrechnungen vorlegen können. Hinzu kommen typische Herausforderungen des selbstständigen Arbeitens:
Nicht jede Finanzierungslösung passt zu jeder Situation. Je nachdem, was die Kreditaufnahme für dich erschwert oder welche Anforderungen du an den Kredit stellst, kommen unterschiedliche Möglichkeiten infrage.
Vielleicht stammen deine negativen Einträge aus einer früheren finanziellen Schwierigkeit, während dein Unternehmen inzwischen regelmäßige Einnahmen erzielt. In diesem Fall kann es sinnvoll sein, nach einem Kredit für Selbstständige mit schlechter Bonität zu suchen, bei dem nicht nur der SCHUFA-Score betrachtet wird.
Eine laufende Geschäftstätigkeit und nachvollziehbare Zahlungseingänge können zeigen, dass dein Unternehmen grundsätzlich in der Lage ist, eine Kreditrate zu tragen. Sie heben negative Einträge allerdings nicht automatisch auf. Auch spezialisierte Anbieter entscheiden immer auf Grundlage ihrer eigenen Kriterien.
Bevor du einen neuen Antrag stellst, solltest du deine SCHUFA-Daten prüfen. Fehlerhafte oder veraltete Informationen kannst du korrigieren lassen. Sind die gespeicherten Daten richtig, kannst du sie hingegen nicht allein deshalb löschen lassen, weil sie deine Kreditchancen beeinträchtigen.
Ein Kredit für Selbstständige unter zwei Jahren ist bei vielen klassischen Banken schwerer zu bekommen. Junge Unternehmen verfügen häufig noch nicht über mehrere Jahresabschlüsse oder eine längere Umsatzhistorie. Das bedeutet jedoch nicht, dass jede Finanzierung ausgeschlossen ist.
Je nach Vorhaben kommen beispielsweise folgende Möglichkeiten infrage:
Beim Kontist Unternehmenskredit ist keine zweijährige Unternehmenshistorie als Voraussetzung angegeben. Du musst dein Kontist Geschäftskonto allerdings mindestens drei Monate aktiv nutzen. Anschließend wird individuell geprüft, ob du ein Angebot erhältst und welche Kreditsumme zu deinen Kontobewegungen passt.
Als Selbstständiger hast du vermutlich wenig Zeit, um umfangreiche Unterlagen zusammenzustellen. Suchbegriffe wie „Kredit für Selbstständige ohne Einkommensnachweis“, „Kredit für Freiberufler ohne Nachweise“ oder „Kredit für Selbstständige ohne BWA“ sind deshalb nachvollziehbar.
Ganz ohne Prüfung vergeben seriöse Kreditgeber jedoch normalerweise kein Geld. „Ohne Einkommensnachweis“ bedeutet außerdem nicht zwangsläufig, dass deine wirtschaftliche Situation keine Rolle spielt. Häufig werden stattdessen andere Daten verwendet.
Bei Kontist musst du keine Gehaltsabrechnungen, Jahresabschlüsse, Kontoauszüge oder Einkommensnachweise hochladen. Kontist bewertet unter anderem deine Umsätze, Zahlungseingänge und Kontonutzung. Der Antrag erfolgt digital über die App.
Ein Firmenkredit kann dir trotz schlechter Bonität helfen, einen vorübergehenden Liquiditätsengpass zu überbrücken oder eine notwendige Investition zu finanzieren. Gleichzeitig kann ein zusätzlicher Kredit bestehende finanzielle Probleme verschärfen.
Wer dringend Geld benötigt, reagiert besonders empfänglich auf Versprechen wie „garantierte Zusage“, „sofortige Auszahlung“ oder „Kredit ohne jede Prüfung“. Genau das nutzen dubiose Anbieter aus.
Seriöse Kredite ohne SCHUFA für Selbstständige sind deshalb deutlich seltener, als viele Werbeanzeigen vermuten lassen. Ein Angebot ohne SCHUFA-Abfrage kann zwar theoretisch eine andere Form der Bonitätsprüfung verwenden. Vollständig auf die Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit verzichten seriöse Kreditgeber aber normalerweise nicht.
Prüfe vor der Antragstellung folgende Punkte:
Achte außerdem auf den Unterschied zwischen Kreditgeber und Kreditvermittler. Vermittlungsportale vergeben häufig selbst keinen Kredit, sondern leiten deine Anfrage an Banken oder andere Finanzierungspartner weiter. Das muss nicht unseriös sein, sollte aber transparent kommuniziert werden.
Besondere Vorsicht ist geboten, wenn ein Anbieter:
Wenn du dir diese Fallstricke sparen willst, lohnt sich ein Blick auf Anbieter, die ihre Voraussetzungen und Prüfverfahren offenlegen und sich klar auf Selbstständige konzentrieren – wie der Kontist Unternehmenskredit.
Klassische Banken verlangen von Selbstständigen häufig umfangreiche Geschäftszahlen und prüfen, ob Sicherheiten vorhanden sind. Schwankende Einnahmen, eine kurze Unternehmenshistorie oder negative SCHUFA-Daten können dazu führen, dass ein Antrag abgelehnt wird.
Eine Alternative kann der Kontist Unternehmenskredit sein. Er wurde für Selbstständige, Freiberufler und kleine Unternehmen entwickelt und wird digital über das Kontist Geschäftskonto beantragt.
Du kannst zwischen 500 und 50.000 Euro finanzieren. Die Laufzeit wird individuell festgelegt und kann zwischen einem und 24 Monaten liegen. Den Kredit kannst du beispielsweise für folgende geschäftliche Zwecke verwenden:
Einkommensnachweise, Gehaltsabrechnungen oder Jahresabschlüsse musst du nicht hochladen. Stattdessen bewertet Kontist deine tatsächliche Kontoaktivität. Voraussetzung ist deshalb, dass du dein Kontist Geschäftskonto seit mindestens drei Monaten aktiv nutzt und deine geschäftlichen Einnahmen darüber abwickelst.
Kontist führt zusätzlich eine SCHUFA-Abfrage durch. Eine schwächere Bonität schließt ein Angebot nach Angaben von Kontist nicht automatisch aus. Je aktiver du dein Kontist Geschäftskonto nutzt, desto bessere Kreditkonditionen sind möglich, da deine tatsächliche Kontoaktivität in die Bewertung einfließt. Ob du einen Kredit bekommst, in welcher Höhe und zu welchen Konditionen, wird individuell entschieden.
Der Unternehmenskredit wird gemeinsam mit Froda angeboten und durch das EU-Programm InvestEU unterstützt. Dadurch ist der individuelle Zinssatz gedeckelt und der Zugang zu Finanzierung soll insbesondere für kleinere Unternehmen erleichtert werden. Eine Kreditzusage ist damit jedoch nicht garantiert.
Kriterium | Kontist Unternehmenskredit | Klassischer Bankkredit | Privatkredit |
|---|---|---|---|
Für wen? | Selbstständige, Freiberufler und kleine Unternehmen | Je nach Bank Gründer, Selbstständige und etablierte Unternehmen | Primär Privatpersonen; Selbstständige werden nicht von jedem Anbieter akzeptiert |
Verwendungszweck | Frei für geschäftliche Zwecke | Meist geschäftliche Investitionen oder Betriebsmittel | In erster Linie private Zwecke; geschäftliche Verwendung muss erlaubt sein |
Antragsweg | Digital über die Kontist App | Digital oder über eine Beratung, abhängig von der Bank | Häufig digital |
Prüfung | Kontoaktivität und SCHUFA-Abfrage | Geschäftszahlen, Bonität und gegebenenfalls Sicherheiten | Persönliches Einkommen, SCHUFA und weitere Bonitätsdaten |
Unterlagen | Keine separaten Einkommensnachweise, Jahresabschlüsse oder Kontoauszüge erforderlich | Häufig BWA, Steuerbescheide, Jahresabschlüsse oder Finanzplanung | Häufig Einkommensnachweise, Steuerbescheide oder Kontoauszüge; bei Selbstständigen ggf. zusätzliche Nachweise |
Sicherheiten | Keine klassischen Sicherheiten wie Immobilien oder Wertpapiere | Abhängig von Bank, Kredit und Bonität | Abhängig vom Anbieter |
Bei schwächerer Bonität | Individuelle Prüfung; eine schlechtere Bonität schließt ein Angebot nicht automatisch aus | Finanzierung häufig schwieriger | Auswahl meist eingeschränkt und Konditionen möglicherweise teurer |
Konditionen | Individuelles Angebot, Zinssatz durch EU-Förderung gedeckelt | Abhängig von Bonität, Sicherheiten und Vorhaben | Abhängig von persönlicher Bonität und Anbieter |
Ermittle zunächst, wie viel Geld du tatsächlich benötigst und wofür du den Kredit einsetzen willst. Ein pauschaler Sicherheitsaufschlag kann verlockend sein, erhöht aber deine Finanzierungskosten.
Verschaffe dir dafür einen kurzen Überblick:
Plane die Rückzahlung nicht ausschließlich auf Grundlage deiner besten Monate. Die Rate sollte auch dann bezahlbar bleiben, wenn Kunden später zahlen oder deine Umsätze vorübergehend sinken.
Prüfe außerdem deine SCHUFA-Daten. Fehlerhafte Einträge solltest du vor einer neuen Kreditanfrage korrigieren lassen.
Vergleiche nicht nur den beworbenen Zinssatz. Entscheidend sind unter anderem:
Wenn du dein Kontist Geschäftskonto bereits aktiv nutzt, kannst du prüfen, ob dir in der App ein Unternehmenskredit angeboten wird. Neben dem Kontist Kredit können je nach Situation auch ein Förderkredit, ein klassischer Bankkredit mit Bürgschaft oder eine andere Finanzierungsform infrage kommen.
Stelle nicht wahllos zahlreiche Kreditanfragen. Informiere dich vorab, ob ein Anbieter zunächst eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage oder bereits eine verbindliche Kreditanfrage stellt.
Hast du eine passende und tragbare Option gefunden, kannst du den Antrag stellen. Beantworte sämtliche Fragen vollständig und wahrheitsgemäß. Falsche Angaben können zur Ablehnung führen und später weitere rechtliche oder finanzielle Probleme verursachen.
Bei Kontist stellst du den Antrag direkt in der App. Anschließend siehst du innerhalb weniger Sekunden, ob du ein individuelles Angebot erhältst, welche Summe dir zur Verfügung steht und zu welchen Konditionen der Kredit angeboten wird.
Prüfe den Vertrag trotz des schnellen digitalen Prozesses sorgfältig. Nimm den Kredit erst an, wenn du Zinssatz, Gesamtkosten, Laufzeit und Rückzahlungsbedingungen verstanden hast.
Nicht jeder Liquiditätsengpass muss mit einem neuen Kredit gelöst werden. Je nach Ursache und Verwendungszweck können andere Maßnahmen günstiger oder risikoärmer sein.
Sprich frühzeitig mit Lieferanten und anderen Geschäftspartnern, wenn du eine Rechnung nicht fristgerecht bezahlen kannst. Eine vereinbarte Ratenzahlung oder ein verlängertes Zahlungsziel kann dir kurzfristig Luft verschaffen.
Auch die Zahlungsbedingungen gegenüber deinen eigenen Kunden können einen Unterschied machen:
Skonto kann deine Kosten reduzieren, wenn du Rechnungen früh bezahlst. Es hilft allerdings nur, wenn du bereits über ausreichende Liquidität verfügst.
Beim Factoring verkaufst du offene Kundenforderungen an einen Factoring-Anbieter. Du erhältst einen großen Teil des Rechnungsbetrags früher und musst nicht bis zur Zahlung durch deine Kunden warten.
Dafür fallen Gebühren an. Außerdem eignet sich Factoring nicht für jede Forderung und jedes Geschäftsmodell. Es kann vor allem interessant sein, wenn du regelmäßig auf Rechnung arbeitest und lange Zahlungsziele deine Liquidität belasten.
Leasing ist eine mögliche Alternative, wenn du ein Fahrzeug, eine Maschine oder andere Ausstattung benötigst. Statt den vollständigen Kaufpreis zu finanzieren, zahlst du regelmäßige Leasingraten. Dadurch bleibt zunächst mehr Liquidität im Unternehmen. Über die gesamte Vertragsdauer kann Leasing allerdings teurer sein als ein Kauf.
Beim Crowdfunding finanzieren viele Menschen gemeinsam ein Projekt oder Unternehmen. Je nach Modell erhalten sie dafür beispielsweise ein Produkt, eine andere Gegenleistung, Zinsen oder Unternehmensanteile.
Crowdfunding kann zusätzlich Aufmerksamkeit für dein Angebot erzeugen. Eine erfolgreiche Kampagne benötigt jedoch Vorbereitung, eine überzeugende Idee und ausreichend Zeit. Für einen akuten finanziellen Notfall ist Crowdfunding deshalb meistens keine verlässliche Lösung.
Professionelle Hilfe ist sinnvoll, wenn du nicht sicher bist, welche Finanzierung zu deinem Unternehmen passt oder ob du die zusätzliche Belastung tragen kannst.
Eine Unternehmens- oder Finanzierungsberatung kann dich beispielsweise bei folgenden Themen unterstützen:
Kannst du bestehende Kredite, Steuern oder andere Rechnungen bereits nicht mehr bezahlen, solltest du frühzeitig eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle kontaktieren. Prüfe vorher, ob die jeweilige Beratungsstelle auch Selbstständige und betriebliche Schulden berät.
Deine Bonität lässt sich normalerweise nicht innerhalb weniger Tage vollständig verändern. Du kannst jedoch schrittweise daran arbeiten, deine finanzielle Situation zu verbessern und für Kreditgeber nachvollziehbarer zu machen.
Kontist unterstützt dich dabei mit einem Geschäftskonto, das speziell auf Selbstständige zugeschnitten ist. Du siehst deine geschäftlichen Einnahmen und Ausgaben an einem Ort. Die Steuerschätzung in Echtzeit berechnet anhand deiner Transaktionen voraussichtliche Rücklagen für Einkommen- und Umsatzsteuer. Dadurch kannst du besser einschätzen, welcher Teil deiner Einnahmen tatsächlich verfügbar ist.
Für umfangreichere Buchhaltungsaufgaben kannst du Kontist beispielsweise mit sevdesk verbinden. Damit lassen sich unter anderem Transaktionen und Belege verwalten, Rechnungen erstellen und Daten für die Zusammenarbeit mit deinem Steuerbüro vorbereiten.
Diese Funktionen verbessern deinen SCHUFA-Score nicht automatisch. Sie können dir aber helfen, deine Finanzen besser zu organisieren, Zahlungsverpflichtungen im Blick zu behalten und neue Engpässe zu vermeiden.
Ein Kredit für Selbstständige mit schlechter Bonität ist möglich, aber nicht selbstverständlich. Negative SCHUFA-Einträge, eine kurze Unternehmenshistorie oder schwankende Einnahmen schränken die Auswahl ein und können die Finanzierung verteuern.
Sei besonders vorsichtig bei Angeboten, die einen Kredit vollkommen ohne SCHUFA, Einkommensnachweis und Bonitätsprüfung versprechen. Seriöse Kreditgeber prüfen immer auf irgendeine Weise, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst.
Der Kontist Unternehmenskredit bietet einen anderen Ansatz als viele klassische Banken. Statt Gehaltsabrechnungen oder Jahresabschlüsse hochzuladen, wird deine tatsächliche Kontonutzung berücksichtigt. Voraussetzung sind mindestens drei Monate aktive Nutzung deines Kontist Geschäftskontos. Eine SCHUFA-Abfrage findet weiterhin statt, eine schwächere Bonität führt laut Kontist aber nicht automatisch zum Ausschluss.
Dank der Zusammenarbeit mit Froda und der EU-Förderung ist der individuelle Zinssatz gedeckelt. Ob du ein Angebot bekommst und welche Summe du finanzieren kannst, hängt von der individuellen Prüfung ab.
Unabhängig vom Anbieter gilt: Nimm nur dann einen Kredit auf, wenn du den Finanzierungsbedarf nachvollziehbar berechnet hast und die Rückzahlung auch in schwächeren Monaten realistisch bleibt.
Ein negativer SCHUFA-Eintrag macht eine Kreditzusage schwieriger, schließt sie aber nicht in jedem Fall aus. Entscheidend sind unter anderem die Art und das Alter des Eintrags, deine aktuelle finanzielle Situation, deine laufenden Umsätze und die Kriterien des Kreditgebers.
Auch Kontist führt eine SCHUFA-Abfrage durch. Eine schlechtere Bonität bedeutet laut Kontist jedoch nicht automatisch, dass du kein Angebot erhältst. Eine Zusage kann trotzdem nicht garantiert werden.
Dafür gibt es keine allgemeingültige Spanne. Der Zinssatz hängt unter anderem von Kreditbetrag, Laufzeit, Bonität, Rückzahlungsfähigkeit, Sicherheiten und Anbieter ab.
Vergleiche immer den effektiven Jahreszins und den gesamten Rückzahlungsbetrag. Ein niedriger wirkender Monatsbetrag kann durch eine längere Laufzeit zu höheren Gesamtkosten führen.
Ein vereinfachtes Beispiel: Bei einem Kredit über 10.000 Euro und einer Laufzeit von 24 Monaten liegt die monatliche Rate bei einem beispielhaften effektiven Jahreszins von 6 Prozent bei rund 443 Euro. Bei 12 Prozent wären es ungefähr 471 Euro. Über die gesamte Laufzeit ergibt sich dadurch ein Unterschied von mehreren Hundert Euro. Das Beispiel dient nur zur Orientierung und stellt kein Kontist-Angebot dar.
Beim Kontist Unternehmenskredit wird der Zinssatz individuell festgelegt und durch die EU-Förderung gedeckelt. Einen einheitlichen öffentlichen Zinssatz gibt es nicht.
Einzelne Anbieter können auf eine SCHUFA-Abfrage verzichten und stattdessen andere Daten verwenden. Das bedeutet jedoch nicht, dass sie den Kredit ohne jede Bonitätsprüfung vergeben.
Sei skeptisch, wenn ein Anbieter trotz negativer SCHUFA und fehlendem Einkommen eine garantierte Auszahlung verspricht. Vorkosten, Nachnahmegebühren, zusätzliche Prepaid-Karten, Versicherungen oder Abos sind deutliche Warnzeichen.
Der Kontist Unternehmenskredit ist kein Kredit ohne SCHUFA. Kontist führt eine SCHUFA-Abfrage durch, berücksichtigt für die individuelle Entscheidung aber auch deine tatsächliche Kontoaktivität.
Die Speicherfrist hängt von der Art des Eintrags ab. Erledigte Zahlungsstörungen werden grundsätzlich drei Jahre nach ihrer Erledigung gespeichert. Bei einer einmaligen Zahlungsstörung kann sich die Frist unter bestimmten Voraussetzungen auf 18 Monate verkürzen. Dafür muss die Forderung unter anderem innerhalb von 100 Tagen nach der Meldung an die SCHUFA beglichen worden sein.
Informationen über eine Restschuldbefreiung werden nach sechs Monaten gelöscht. Für andere Daten gelten wiederum andere Fristen.
Fehlerhafte oder unberechtigt gespeicherte Daten kannst du korrigieren oder löschen lassen. Einen richtigen negativen Eintrag kannst du dagegen normalerweise nicht allein deshalb vorzeitig entfernen lassen, weil er deine Bonität beeinträchtigt. Prüfe deine Daten über die kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO und wende dich bei Fehlern direkt an die SCHUFA und das Unternehmen, das den Eintrag gemeldet hat.
Kontaktiere den Kreditgeber so früh wie möglich. Warte nicht, bis mehrere Raten ausgefallen sind. Je nach Vertrag und Situation kann möglicherweise über eine Anpassung der Rückzahlung gesprochen werden. Einen Anspruch darauf hast du jedoch nicht automatisch.
Nimm nicht unüberlegt einen weiteren teuren Kredit oder dauerhaft den Dispokredit in Anspruch, um die bisherigen Raten zu bezahlen. Dadurch kann sich eine Schuldenspirale entwickeln.
Erstelle eine vollständige Übersicht über deine Einnahmen, notwendigen Ausgaben und Schulden. Wenn du deine Verpflichtungen voraussichtlich nicht mehr erfüllen kannst, hole dir frühzeitig Unterstützung bei einer anerkannten Schuldnerberatung. Bei betrieblichen Problemen kann zusätzlich eine Unternehmens-, Steuer- oder Restrukturierungsberatung sinnvoll sein.
Auch du würdest dich gerne zu uns Selbstständigen zählen, aber die fehlt noch die Idee, mit der du das umsetzen kannst? Es gibt einige Business Ideen, mit denen das gut vereinbar ist. 55 stellen wir euch in diesem Artikel vor.
Janna Kersting
Chief Editor
Benötigt man als Selbständiger wirklich eine Buchhaltungssoftware? Was bringt mir das eigentlich? Was kann eine solche Software wirklich? Wie finde ich die für mich beste Buchhaltungssoftware? Was kostet es? Wir erklären es dir!
Annemarie Cornus
Freelance Editor
