Bestes Geschäftskonto ohne SCHUFA: So findest du die richtige Lösung für dein Business

Ein negativer SCHUFA-Eintrag muss dich nicht davon abhalten, ein Geschäftskonto zu eröffnen. Mittlerweile gibt es verschiedene digitale Anbieter, bei denen die Kontoeröffnung ohne SCHUFA-Abfrage möglich ist. Auch kostenlose Kontomodelle und deutsche IBANs gehören bei vielen Anbietern zum Standard.

Welches Geschäftskonto ohne SCHUFA am besten zu dir passt, hängt jedoch von deinem Business ab. Neben den Kontoführungsgebühren spielen unter anderem deine Rechtsform, das monatliche Transaktionsvolumen, die benötigten Buchhaltungsfunktionen und der Umgang mit Bargeld eine Rolle.

In diesem Vergleich stellen wir fünf Anbieter vor und zeigen dir, worauf du bei der Auswahl achten solltest.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Ein Geschäftskonto ohne SCHUFA wird in der Regel auf Guthabenbasis geführt. Du kannst nur über das Geld verfügen, das sich tatsächlich auf dem Konto befindet.
• „Ohne SCHUFA“ bedeutet nicht, dass der Anbieter vollständig auf Prüfungen verzichtet. Deine Identität, dein Unternehmen und die wirtschaftlich Berechtigten werden trotzdem überprüft.
• Bei Anbietern wie Kontist, Qonto, Finom, Vivid und PayCenter ist die Kontoeröffnung ohne klassische SCHUFA-Abfrage möglich.
• Kostenlose Geschäftskonten ohne SCHUFA gibt es unter anderem bei Kontist, Qonto, Finom und Vivid. Je nach Anbieter kann das Angebot auf bestimmte Rechtsformen beschränkt sein.
• Welches Geschäftskonto ohne SCHUFA am besten passt, hängt unter anderem von Rechtsform, Transaktionsvolumen und benötigten Zusatzfunktionen ab.

Was bedeutet „ohne SCHUFA“ beim Geschäftskonto?

Bei der Eröffnung eines klassischen Geschäftskontos prüfen viele Banken die Bonität der antragstellenden Person beziehungsweise des Unternehmens. Dafür können sie Informationen bei der SCHUFA oder anderen Wirtschaftsauskunfteien einholen.

Negative SCHUFA-Einträge können beispielsweise durch nicht beglichene Forderungen, gekündigte Kredite oder ein laufendes Inkassoverfahren entstehen. Ein solcher Eintrag kann dazu führen, dass eine Bank den Antrag auf ein Geschäftskonto ablehnt oder bestimmte Leistungen nicht anbietet. Das gilt insbesondere, wenn das Konto überzogen werden kann oder mit einem Kreditrahmen verbunden ist.

Bei einem Geschäftskonto ohne SCHUFA wird die Kontoeröffnung hingegen nicht von einer klassischen SCHUFA-Auskunft abhängig gemacht. Meist handelt es sich dabei um ein Konto auf Guthabenbasis. Das reduziert das Risiko für den Anbieter, weil du nicht mehr Geld ausgeben kannst, als auf dem Konto vorhanden ist.

Du erhältst trotzdem die grundlegenden Funktionen eines Geschäftskontos. Dazu können je nach Anbieter gehören:

• deutsche IBAN
• SEPA-Überweisungen und Lastschriften
• Debitkarte
• Bargeldabhebungen
• Unterkonten
• Rechnungsstellung
• Belegverwaltung
• Anbindungen an Buchhaltungssoftware
• Zugänge und Karten für Teammitglieder

Wichtig ist die Unterscheidung zwischen einem Geschäftskonto ohne SCHUFA und einem Konto ohne jegliche Prüfung. Auch ohne SCHUFA-Abfrage prüft der Anbieter deine Identität und bestimmte Angaben zu deinem Unternehmen. Das ist bei der Eröffnung eines Geschäftskontos gesetzlich vorgeschrieben.

Je nach Rechtsform werden außerdem Dokumente zum Unternehmen, zu den vertretungsberechtigten Personen und zu den wirtschaftlich Berechtigten benötigt. Auch ohne SCHUFA-Abfrage kann ein Anbieter die Kontoeröffnung deshalb ablehnen, wenn andere Voraussetzungen nicht erfüllt sind.

Geschäftskonto ohne SCHUFA bei GmbH und UG

Auch eine GmbH oder UG kann ein Geschäftskonto ohne SCHUFA eröffnen, sofern der jeweilige Anbieter diese Rechtsform akzeptiert.

GmbH und UG sind eigenständige juristische Personen. Trotzdem können die Personen hinter dem Unternehmen bei der Kontoeröffnung eine Rolle spielen. Der Anbieter überprüft beispielsweise die Geschäftsführung, die Gesellschafter und die wirtschaftlich Berechtigten.

Bei einem reinen Guthabenkonto kann auf eine SCHUFA-Abfrage verzichtet werden. Möchte das Unternehmen später einen Kredit, Dispositionsrahmen oder ein anderes Finanzierungsprodukt beantragen, findet in der Regel eine separate Bonitätsprüfung statt. Dabei können sowohl die wirtschaftliche Situation des Unternehmens als auch persönliche Haftungen und Sicherheiten berücksichtigt werden.

Unternehmen in Gründung sollten zusätzlich prüfen, ob das Konto bereits für eine GmbH i. G. oder UG i. G. eröffnet und zur Einzahlung des Stammkapitals genutzt werden kann.

Geschäftskonto abgelehnt: Was kannst du jetzt tun?

Wenn dein Antrag auf ein Geschäftskonto abgelehnt wurde, muss nicht automatisch ein negativer SCHUFA-Eintrag der Grund sein. Auch fehlende Unterlagen, deine Rechtsform oder Branche, die Unternehmensstruktur oder der Unternehmenssitz können bei der Entscheidung eine Rolle spielen.

Bitte den Anbieter deshalb zunächst um Informationen dazu, ob Unterlagen fehlen oder Angaben ergänzt werden können. Liegt die Ablehnung tatsächlich an der Bonitätsprüfung, kommen insbesondere folgende Schritte infrage:

1. SCHUFA-Daten prüfen: Kontrolliere deine gespeicherten Daten und lasse fehlerhafte oder veraltete Einträge gegebenenfalls korrigieren.
2. Guthabenkonto wählen: Bei einem Konto ohne Kreditrahmen ist das Risiko für den Anbieter geringer, da du nur über vorhandenes Guthaben verfügen kannst.
3. Anbieter ohne SCHUFA-Abfrage vergleichen: Einige Anbieter machen die Kontoeröffnung nicht von einer klassischen SCHUFA-Auskunft abhängig.
4. Voraussetzungen prüfen: Achte darauf, ob der Anbieter deine Rechtsform, Branche und deinen Unternehmenssitz akzeptiert.
5. Unterlagen vollständig vorbereiten: Stelle sicher, dass alle für deine Rechtsform erforderlichen Dokumente vorliegen und deine Angaben vollständig sind.
6. Neuen Antrag stellen: Wenn ein Anbieter deinen Antrag ablehnt, kannst du ein Geschäftskonto bei einem anderen geeigneten Anbieter beantragen.

Ein gesetzlicher Anspruch auf ein Geschäftskonto besteht für Unternehmen grundsätzlich nicht. Umso wichtiger ist es, einen Anbieter zu wählen, dessen Voraussetzungen zu deinem Unternehmen und deiner finanziellen Situation passen.

Die fünf besten Geschäftskonten ohne SCHUFA im Schnellvergleich

Die folgenden Anbieter ermöglichen nach eigenen Angaben eine Kontoeröffnung ohne klassische SCHUFA-Abfrage. Das bedeutet jedoch nicht, dass jeder Antrag angenommen oder ein Kredit ohne Bonitätsprüfung vergeben wird.

Hinweis: Preise, Leistungen und Annahmekriterien können sich ändern. Bei kostenlosen Tarifen können zusätzliche Gebühren beispielsweise für weitere Transaktionen, Karten, Bargeldabhebungen oder internationale Zahlungen anfallen.

Geschäftskonten ohne SCHUFA im Detail

Kontist: Top-Empfehlung für Selbstständige mit integrierten Steuerfunktionen

Kontist richtet sich speziell an Selbstständige und kleine Unternehmen in Deutschland. Das Geschäftskonto kann ohne SCHUFA-Prüfung eröffnet werden und ist im Free-Tarif ohne monatliche Grundgebühr verfügbar.

Eine Besonderheit ist die Verbindung von Banking und Steuern: Die App berechnet automatisch die voraussichtliche Einkommen- und Umsatzsteuer auf Basis deiner Transaktionen. So erkennst du leichter, welcher Teil deiner Einnahmen nach Steuern tatsächlich zur freien Verfügung steht.

Zu den verfügbaren Funktionen gehören je nach Tarif:

• deutsche IBAN
• physische und virtuelle Visa-Debitkarten
• automatische Berechnung von Einkommen- und Umsatzsteuer
• automatische Steuerrücklagen
• bis zu fünf Unterkonten
• Belegverwaltung
• Rechnungstool
• Schnittstelle zur Finanzbuchhaltung
• Umsatzsteuervoranmeldung und BWA in ausgewählten Tarifen
• sevdesk Buchhaltung zeitweise inklusive

Kontist eignet sich damit vor allem für Selbstständige, die Banking, Steuerrücklagen und Buchhaltung möglichst eng miteinander verbinden möchten.

Der Free-Tarif enthält fünf kostenlose SEPA-Überweisungen und Lastschriften pro Monat. Benötigst du mehr Transaktionen oder zusätzliche Unterkonten und Karten, kommen die kostenpflichtigen Tarife Start und Plus infrage.

Kontist bietet einen Geschäftskredit von bis zu 50.000 Euro an. Beide Produkte können nach mindestens drei Monaten Kontonutzung beantragt werden.

Dabei ist eine wichtige Einschränkung zu beachten: Die schufafreie Kontoeröffnung gilt nicht automatisch für die Kreditprodukte. Möchtest du eine Finanzierung beantragen, ist eine separate Bonitäts- und SCHUFA-Prüfung erforderlich. Eine schwächere SCHUFA muss ein Kreditangebot nicht grundsätzlich ausschließen, eine Zusage ist jedoch nicht garantiert.

Trotz der Kontoeröffnung ohne SCHUFA-Prüfung stehen dir die regulären Banking-, Steuer- und Buchhaltungsfunktionen von Kontist zur Verfügung. Du erhältst also kein eingeschränktes Sonderkonto, sondern kannst den für dein Business passenden Kontist-Tarif mit den jeweils enthaltenen Leistungen wählen.

Vorteile von Kontist

• kostenloser Einstieg
• deutsche IBAN
• automatische Einkommen- und Umsatzsteuerberechnung in allen Tarifen
• automatische Steuerrücklagen
• speziell auf Selbstständige in Deutschland ausgerichtet
• Finanzierung kann später separat beantragt werden
• Banking und Buchhaltung lassen sich eng verbinden

Nachteile von Kontist

• nur fünf enthaltene Transaktionen im Free-Tarif
• keine direkte Bargeldeinzahlung

Du möchtest dein Business-Banking mit automatischer Steuerberechnung verbinden? Dann kannst du das Kontist Geschäftskonto ohne SCHUFA kostenlos eröffnen.

Qonto

Qonto bietet digitale Geschäftskonten für Selbstständige, Gründer sowie kleine und mittlere Unternehmen an. Bei der Kontoeröffnung holt Qonto nach eigenen Angaben keine SCHUFA-Auskunft ein.

Für Freiberufler und Einzelunternehmen steht ein kostenloser Starter-Tarif zur Verfügung. Er enthält eine deutsche IBAN, eine virtuelle Mastercard-Debitkarte und fünf Transaktionen pro Monat. Eine physische Karte kann zusätzlich bestellt werden.

Für Kapitalgesellschaften und Teams stehen kostenpflichtige Tarife zur Auswahl. Qonto unterstützt zahlreiche Rechtsformen, darunter GmbH, UG, GbR, KG und Unternehmen in Gründung.

Zu den Funktionen gehören:

• deutsche IBAN
• Debitkarten
• Überweisungen und Lastschriften
• Rechnungsstellung
• Belegverwaltung
• Ausgabenmanagement
• Teamzugänge und Berechtigungen
• Anbindungen an DATEV, sevdesk und weitere Buchhaltungslösungen
• verschiedene zusätzliche Finanzierungslösungen

Qonto bietet Kredit- und Finanzierungslösungen an. Diese sind jedoch nicht automatisch Bestandteil des schufafreien Kontos. Für eine Finanzierung gelten separate Voraussetzungen und Prüfungen.

Direkte Bargeldeinzahlungen sind nicht vorgesehen. Qonto eignet sich deshalb eher für Unternehmen, die überwiegend digital bezahlt werden.

Vorteile von Qonto

• kostenloser Einstieg für Freiberufler und Einzelunternehmen
• deutsche IBAN
• zahlreiche akzeptierte Rechtsformen
• umfangreiche Funktionen für Teams
• integrierte Rechnungs- und Belegverwaltung
• Schnittstellen zu Buchhaltungsprogrammen

Nachteile von Qonto

• kostenloser Tarif nicht für alle Rechtsformen
• nur fünf Transaktionen im kostenlosen Starter-Tarif
• keine direkte Bargeldeinzahlung

Finom

Finom verbindet ein digitales Geschäftskonto mit Funktionen für Rechnungsstellung, Ausgabenverwaltung und Buchhaltung. Die Kontoeröffnung erfolgt grundsätzlich ohne klassische SCHUFA-Abfrage.

Stattdessen prüft Finom unter anderem die Identität der antragstellenden Personen, die Unternehmensdaten und die wirtschaftlich Berechtigten. Bei einem begründeten Risiko können zusätzliche Prüfungen stattfinden.

Für Freiberufler und Einzelunternehmen bietet Finom einen kostenlosen Solo-Tarif an. Andere Rechtsformen wie GmbH, UG, GbR, KG oder AG benötigen einen kostenpflichtigen Tarif.

Zu den Funktionen gehören je nach Kontomodell:

• deutsche IBAN
• virtuelle und physische Visa-Debitkarten
• Rechnungsstellung
• Beleg- und Ausgabenverwaltung
• Wallets beziehungsweise Unterkonten
• Zugänge für Teammitglieder
• Anbindungen an DATEV, sevdesk und weitere Programme
• Cashback in ausgewählten Tarifen

Der kostenlose Tarif eignet sich vor allem für Solo-Selbstständige mit einem überschaubaren Zahlungsvolumen. Unternehmen mit mehreren Nutzern oder umfangreicheren Anforderungen sollten die Transaktionslimits und Zusatzkosten der kostenpflichtigen Tarife vergleichen.

Finom bietet im Geschäftskonto keinen klassischen Dispokredit. Auch direkte Bargeldeinzahlungen sind nicht möglich.

Vorteile von Finom

• kostenloser Tarif für Freiberufler und Einzelunternehmen
• deutsche IBAN
• integrierte Rechnungsstellung
• zahlreiche Buchhaltungsanbindungen
• Konten für viele Rechtsformen verfügbar
• Team- und Ausgabenfunktionen

Nachteile von Finom

• kostenloser Tarif nicht für GmbH, UG und andere komplexere Rechtsformen
• kein klassischer Dispokredit
• keine direkte Bargeldeinzahlung
• je nach Tarif können Transaktions- und Kartengebühren anfallen

Vivid

Vivid Business bietet schufafreie Geschäftskonten für Selbstständige und Unternehmen an. Das Konto wird grundsätzlich auf Guthabenbasis geführt und bei der Eröffnung erfolgt nach Angaben von Vivid keine SCHUFA-Abfrage. Unterstützt wird eine vergleichsweise breite Auswahl an Rechtsformen, darunter Freiberufler, Einzelunternehmen, GbR, GmbH und UG.

Sowohl für Solo-Selbstständige als auch für Unternehmen stehen Kontomodelle ohne monatliche Grundgebühr zur Verfügung. Zum Funktionsumfang gehören deutsche IBANs, Unterkonten sowie physische und virtuelle Visa-Debitkarten. Hinzu kommen Funktionen für Rechnungsstellung und Buchhaltung sowie Anbindungen an DATEV und sevdesk.

Finanzierungen sind ebenfalls verfügbar, werden jedoch separat geprüft und sind nicht automatisch Bestandteil der schufafreien Kontoeröffnung. Direkte Bargeldeinzahlungen sind bei Vivid nicht möglich.

Vorteile von Vivid

• Kostenlose Kontomodelle
• Deutsche IBANs und Unterkonten
• Sehr breite Auswahl unterstützter Rechtsformen
• Karten und individuelle Zugriffsrechte für Teammitglieder
• Anbindungen an zahlreiche Buchhaltungsprogramme
• Kreditlinie und zusätzliche Partnerfinanzierungen verfügbar
• Guthabenzinsen und Cashback unter bestimmten Bedingungen

Nachteile von Vivid

• Keine direkte Bargeldeinzahlung
• Zins- und Cashbackkonditionen können zeitlich oder tariflich begrenzt sein
• ausgehende internationale Überweisungen sind im kostenlosen Tarif teilweise eingeschränkt
• je nach Tarif können Gebühren für Bargeldabhebungen und Fremdwährungstransaktionen anfallen

PayCenter

PayCenter bietet ein Geschäftskonto auf Guthabenbasis an, das ausdrücklich ohne SCHUFA-Abfrage und ohne Bonitätsnachweis eröffnet werden kann. Das Angebot richtet sich unter anderem an Freiberufler, Gewerbetreibende und Einzelunternehmen sowie an GbR und Unternehmen mit deutschem Handelsregistereintrag.

Zum Konto gehören eine Prepaid-Mastercard sowie Onlinebanking, App und HBCI. PayCenter richtet sich dabei auch an Unternehmen, die aufgrund einer negativen SCHUFA, schwachen Bonität oder Pfändung Schwierigkeiten bei der Kontoeröffnung haben. Freiberufler und Einzelunternehmen können das Konto nach Angaben von PayCenter bei einer Pfändung in ein P-Konto umwandeln.

Das Geschäftskonto ist kostenpflichtig und kann mit einer Einrichtungsgebühr verbunden sein. Umfangreiche integrierte Steuer- und Buchhaltungsfunktionen stehen bei diesem Angebot nicht im Mittelpunkt.

Vorteile von PayCenter

• Konto auf Guthabenbasis
• Deutsche Kontoverbindung
• Für verschiedene Rechtsformen erhältlich
• Auf schwierigere Bonitäts- und Pfändungssituationen ausgerichtet
• Umwandlung in ein P-Konto für Freiberufler und Einzelunternehmen möglich
• Onlinebanking, App und HBCI

Nachteile von PayCenter

• Kostenpflichtige Kontoführung
• Mögliche Einrichtungsgebühr
• Weniger integrierte Buchhaltungs- und Steuerfunktionen
• Kein Dispokredit oder öffentlich ausgewiesenes Finanzierungsangebot

Empfehlungen für besondere Anforderungen

Bestes schufafreies Geschäftskonto mit deutscher IBAN

Alle fünf Anbieter in diesem Vergleich stellen eine deutsche IBAN bzw. deutsche Kontoverbindung bereit. Eine deutsche IBAN ist deshalb kein Alleinstellungsmerkmal mehr, bleibt aber ein sinnvolles Auswahlkriterium.

Mit einer deutschen IBAN kannst du:

• Zahlungen von deutschen Kunden unkompliziert empfangen
• Lastschriften einrichten
• Steuern und Sozialversicherungsbeiträge bezahlen
• die Kontoverbindung leichter bei deutschen Behörden und Geschäftspartner verwenden.

Für Solo-Selbstständige ist Kontist besonders interessant, weil die deutsche IBAN mit automatischer Steuerberechnung und Steuerrücklagen verbunden wird.

Benötigst du viele Teamzugänge oder führst eine Gesellschaft mit mehreren Beteiligten, können Qonto oder Vivid besser zu deinen Anforderungen passen.

Bestes schufafreies Geschäftskonto mit Dispokredit

Ein echter Dispokredit ohne SCHUFA-Prüfung ist schwer zu finden. Das liegt daran, dass ein Dispo dem Kontoinhaber erlaubt, Geld auszugeben, das noch nicht auf dem Konto vorhanden ist. Der Anbieter geht damit ein Kreditrisiko ein und prüft deshalb die Rückzahlungsfähigkeit.

Kontist ermöglicht die Kontoeröffnung zunächst ohne SCHUFA. Nach drei Monaten Kontonutzung kannst du außerdem einen Geschäftskredit von bis zu 50.000 Euro beantragen. Damit hast du die Möglichkeit, dein Geschäftskonto später bei Bedarf um eine Finanzierung zu ergänzen. Die Kreditvergabe und die individuellen Konditionen werden dabei separat auf Grundlage deiner Bonität und bisherigen Kontonutzung geprüft.

Kontist kann damit interessant sein, wenn du heute ein schufafreies Geschäftskonto benötigst, dir aber die Möglichkeit einer späteren Finanzierung offenhalten möchtest.

Ein Dispokredit sollte grundsätzlich nur zur Überbrückung kurzfristiger Liquiditätsengpässe genutzt werden. Für größere oder längerfristige Investitionen bietet ein Geschäftskredit mit festem Tilgungsplan dagegen mehr Planungssicherheit, da Laufzeit, Raten und Finanzierungskosten von Anfang an feststehen.

Bestes schufafreies Geschäftskonto mit Bargeldeinzahlung

Keiner der fünf hauptsächlich digitalen Anbieter in diesem Vergleich ist optimal für Unternehmen, die regelmäßig größere Mengen Bargeld einzahlen müssen.

Bei Kontist, Qonto, Finom und Vivid sind keine direkten Bargeldeinzahlungen möglich. Kontist bietet zwar eine schnelle Aufladung per externer Karte oder virtueller Wallet an, diese Funktion ist aber keine Bargeldeinzahlung.

Wenn dein Geschäft regelmäßig Bargeld einnimmt, solltest du vor der Kontoeröffnung prüfen:

• ob Einzahlungen über Filialen, Geldautomaten oder Handelspartner möglich sind
• welche Gebühren pro Einzahlung anfallen
• ob es monatliche Limits gibt
• wie Münzgeld verarbeitet wird
• wie schnell das eingezahlte Geld verfügbar ist
• ob Herkunftsnachweise erforderlich sind

Für gastronomische Betriebe, Einzelhandel oder andere bargeldintensive Unternehmen kann ein klassisches Geschäftskonto bei einer Filialbank trotz höherer Kontoführungsgebühren praktischer sein. Ob eine Kontoeröffnung bei negativer SCHUFA möglich ist, muss in diesem Fall individuell mit der Bank geklärt werden.

Bieten auch klassische Filialbanken schufafreie Geschäftskonten?

Bei klassischen Banken gehört eine Bonitätsprüfung bei Geschäftskonten häufig zum Eröffnungsprozess. Eine SCHUFA-Abfrage ist besonders wahrscheinlich, wenn das Konto eine Überziehungsmöglichkeit, Kreditkarte oder andere Kreditprodukte umfasst.

Ein negativer SCHUFA-Eintrag führt nicht bei jeder Bank automatisch zur Ablehnung. Banken bewerten Einträge, Unternehmensdaten, Rechtsform und wirtschaftliche Situation nach ihren eigenen Kriterien. Dennoch kann eine schwache Bonität die Kontoeröffnung erschweren.

Ein reines Guthabenkonto reduziert das Risiko für die Bank. Es kann sich deshalb lohnen, ausdrücklich nach einem Geschäftskonto ohne Dispositionsrahmen zu fragen. Ein Anspruch auf die Eröffnung besteht für Unternehmen jedoch grundsätzlich nicht.

Das gesetzliche Recht auf ein Basiskonto gilt im Übrigen nur für Verbraucher. Eine GmbH, UG oder andere Gesellschaft kann daraus keinen allgemeinen Anspruch auf ein Geschäftskonto ableiten.

Digitale Anbieter und Fintechs sind daher häufig die einfachere Wahl, wenn du ausdrücklich nach einer Kontoeröffnung ohne SCHUFA-Abfrage suchst. Dafür verzichten sie meist auf Filialen, persönliche Beratung und direkte Bargeldeinzahlungen.

Kriterien: Was solltest du beim Vergleich der Geschäftskonten beachten?

Ein schufafreies Geschäftskonto sollte nicht allein danach ausgewählt werden, ob bei der Eröffnung eine SCHUFA-Abfrage stattfindet. Das Konto muss auch zu deinem geschäftlichen Alltag passen.

Akzeptierte Rechtsformen

Prüfe zuerst, ob deine Rechtsform akzeptiert wird. Ein kostenloses Konto für Freiberufler oder Einzelunternehmen ist nicht automatisch für eine GmbH oder UG verfügbar.

Bei einer Gesellschaft solltest du außerdem prüfen:

• ob mehrere Gesellschafter hinterlegt werden können
• ob Unternehmen in Gründung akzeptiert werden
• ob das Stammkapital eingezahlt werden kann
• welche Unternehmensdokumente erforderlich sind
• wie viele gesetzliche Vertreter Zugriff erhalten

Kosten

Mehrere Anbieter bieten Geschäftskonten ohne monatliche Grundgebühr an. Ein kostenloser Tarif kann für den Einstieg ausreichen, wenn du nur wenige Transaktionen und Karten benötigst.

„Kostenlos“ bedeutet jedoch nicht immer, dass für die Nutzung überhaupt keine Kosten entstehen. Je nach Anbieter können beispielsweise Gebühren für physische Karten, zusätzliche Überweisungen, Bargeldabhebungen oder weitere Nutzer anfallen. Prüfe deshalb vor deiner Entscheidung nicht nur die Grundgebühr, sondern die vollständige Preisübersicht.

Achte außerdem darauf, für welche Rechtsformen der kostenlose Tarif verfügbar ist. Manche Anbieter stellen ihr Gratis-Modell nur Freiberuflern und Einzelunternehmen zur Verfügung, während GmbH, UG oder andere Gesellschaften einen kostenpflichtigen Tarif wählen müssen.

Auch ein Blick in die Zukunft lohnt sich: Überlege, wie sich dein Business entwickeln soll, und vergleiche deine Pläne mit den Funktionen der kostenpflichtigen Kontomodelle. Wenn du später mehr Transaktionen, zusätzliche Karten, Teamzugänge oder umfangreichere Buchhaltungsfunktionen benötigst, sollte ein passender Wechsel innerhalb des Angebots möglich sein.

Karten und Bargeldabhebungen

Prüfe, ob eine physische Karte enthalten ist oder zusätzlich bestellt werden muss. Beachte außerdem:

• Anzahl der Karten
• virtuelle Karten
• Karten für Teammitglieder
• Gebühren für Bargeldabhebungen
• Fremdwährungsgebühren
• tägliche und monatliche Limits

Bei schufafreien Geschäftskonten handelt es sich normalerweise um Debit- oder Guthabenkarten. Auch wenn Visa oder Mastercard auf der Karte steht, erhältst du damit nicht automatisch einen Kreditrahmen.

Buchhaltung und Steuern

Integrierte Buchhaltungsfunktionen können zusätzliche Softwarekosten und manuelle Arbeit reduzieren.

Zu den hilfreichen Funktionen gehören:

• Rechnungserstellung
• Belegupload und Belegzuordnung
• automatische Kategorisierung
• DATEV-Export
• Schnittstellen zu sevdesk und anderen Tools
• Zugriff für Steuerberater
• Steuerberechnung
• Umsatzsteuervoranmeldung

Kontist hebt sich hier durch die automatische Berechnung von Einkommen- und Umsatzsteuer sowie die Einrichtung von Steuerrücklagen ab.

Bargeldeinzahlungen

Wenn du Bargeld einnimmst, sollte die Einzahlungsfunktion zu den wichtigsten Auswahlkriterien gehören. Viele digitale Geschäftskonten unterstützen zwar Bargeldabhebungen, aber keine direkten Einzahlungen von Banknoten oder Münzen.

Bei regelmäßigen oder hohen Bargeldeinnahmen kann daher ein Geschäftskonto bei einer Filialbank sinnvoller sein. Prüfe, ob du Bargeld am Schalter, an Einzahlungsautomaten oder über Handelspartner einzahlen kannst. Vergleiche dabei nicht nur die Gebühren, sondern auch Einzahlungslimits, die Verfügbarkeit von Automaten und den Umgang mit Münzgeld.

Eine weitere Möglichkeit ist ein zusätzliches Konto für Bareinzahlungen. Von dort kannst du das Geld auf dein eigentliches Geschäftskonto überweisen. Dadurch können jedoch zusätzliche Kontoführungs- und Transaktionskosten entstehen. Außerdem müssen die Geldbewegungen in der Buchhaltung klar dokumentiert werden.

Finanzierungsmöglichkeiten

Möchtest du später einen Dispokredit, eine Kreditlinie oder einen Geschäftskredit beantragen, solltest du prüfen, welche Finanzierungsprodukte der Anbieter selbst oder über Partner bereitstellt. Je nach Angebot können Kredithöhe, Laufzeit, Rückzahlungsmodell und Voraussetzungen deutlich variieren.

Manche Finanzierungen stehen erst nach mehreren Monaten aktiver Kontonutzung zur Verfügung. Häufig fließen dann neben der Bonität auch die bisherigen Umsätze, regelmäßige Zahlungseingänge und die wirtschaftliche Entwicklung des Unternehmens in die Entscheidung ein. Andere Anbieter verlangen ein bestimmtes Mindestalter des Unternehmens oder einen monatlichen Mindestumsatz.

Vergleiche außerdem die Gesamtkosten und nicht nur den beworbenen Zinssatz. Achte unter anderem auf zusätzliche Gebühren, die Häufigkeit der Rückzahlungen, Möglichkeiten zur vorzeitigen Tilgung und die Folgen verspäteter Zahlungen.

Dabei gilt: Die Möglichkeit, ein Geschäftskonto ohne SCHUFA zu eröffnen, bedeutet nicht, dass auch die Finanzierung ohne SCHUFA- oder Bonitätsprüfung vergeben wird. Kontoeröffnung und Kreditantrag sind getrennte Prozesse. Ein verfügbares Finanzierungsangebot ist daher keine Garantie dafür, dass dein Antrag angenommen wird.

Sicherheit und Schutz der Kundengelder

Ein Geschäftskonto ohne SCHUFA ist nicht automatisch weniger sicher als ein Konto mit SCHUFA-Prüfung. Die SCHUFA-Abfrage beurteilt die Kreditwürdigkeit und ist kein Sicherheitsmerkmal des Kontos.

Wichtiger ist:

• Wer führt das Konto?
• Handelt es sich um eine lizenzierte Bank, ein Zahlungsinstitut oder ein E-Geld-Institut?
• Greift eine gesetzliche Einlagensicherung oder werden Kundengelder getrennt verwahrt?
• Welche Authentifizierungs- und Sicherheitsverfahren werden genutzt?

Bei Kontist werden die Banking-Leistungen beispielsweise über die deutsche Solaris SE erbracht. Guthaben sind im Rahmen der gesetzlichen Einlagensicherung grundsätzlich bis 100.000 Euro pro Einleger geschützt.

Wie hoch sind die Kosten für ein schufafreies Geschäftskonto?

Ein Geschäftskonto ohne SCHUFA muss nicht teurer sein als ein reguläres Geschäftskonto. Kontist, Qonto, Finom und Vivid bieten Kontomodelle ohne monatliche Grundgebühr an.

Die tatsächlichen Kosten hängen jedoch von der Nutzung ab. Mögliche Kostenpunkte sind:

• monatliche Kontoführungsgebühr
• zusätzliche Überweisungen und Lastschriften
• physische und virtuelle Karten
• Bargeldabhebungen
• internationale Überweisungen
• Zahlungen in Fremdwährungen
• Unterkonten
• zusätzliche Nutzer
• Buchhaltungsfunktionen
• Ersatzkarten
• Rücklastschriften

Ein kostenloses Geschäftskonto kann günstig sein, wenn du nur wenige Transaktionen benötigst. Bei einem hohen Transaktionsvolumen ist ein kostenpflichtiger Tarif mit größerem Freikontingent häufig wirtschaftlicher.

Gibt es ein kostenloses Geschäftskonto ohne SCHUFA?

Ja. Kostenlose Geschäftskonten ohne SCHUFA-Abfrage gibt es unter anderem bei Kontist, Qonto, Finom und Vivid.

Allerdings gelten unterschiedliche Voraussetzungen:

• Kontist Free steht verschiedenen Formen der Selbstständigkeit und kleinen Unternehmen zur Verfügung.
• Qonto Starter richtet sich an Freiberufler und Einzelunternehmen.
• Finom Solo richtet sich an Freiberufler und Einzelunternehmen.
• Vivid bietet kostenlose Einstiegsmodelle für Solo-Selbstständige und Unternehmen.

„Kostenlos“ bedeutet dabei in der Regel, dass keine monatliche Grundgebühr anfällt. Zusatzleistungen und eine Nutzung oberhalb der enthaltenen Freikontingente können trotzdem kostenpflichtig sein.

Anleitung: Wie eröffnest du ein schufafreies Geschäftskonto?

Die Kontoeröffnung erfolgt bei digitalen Anbietern normalerweise vollständig online.

1. Anforderungen an das Konto festlegen

Überlege zunächst, welche Funktionen du benötigst:

• Welche Rechtsform hat dein Business?
• Wie viele Transaktionen fallen pro Monat an?
• Brauchst du Karten oder Zugänge für Mitarbeiter?
• Möchtest du Bargeld einzahlen?
• Benötigst du Rechnungs- oder Buchhaltungsfunktionen?
• Soll später eine Finanzierung möglich sein?
  

2. Anbieter und Tarife vergleichen

Vergleiche nicht nur die Grundgebühr. Berechne, welche Kosten bei deinem realistischen monatlichen Nutzungsverhalten entstehen.

Ein Tarif mit zehn Euro Grundgebühr kann beispielsweise günstiger sein als ein kostenloses Konto, wenn du dort viele kostenpflichtige Zusatztransaktionen durchführen musst.

3. Rechtsform und Voraussetzungen prüfen

Kontrolliere, ob der Anbieter deine Rechtsform und gegebenenfalls Unternehmen in Gründung akzeptiert.

Achte auch auf Voraussetzungen wie:

• Wohnsitz oder Unternehmenssitz in Deutschland
• Steuerpflicht in Deutschland
• akzeptierte Branchen
• Mindestalter
• erforderliche Registereinträge
  

4. Unterlagen vorbereiten

Welche Dokumente benötigt werden, hängt von der Rechtsform ab. Häufig erforderlich sind:

• Personalausweis oder Reisepass
• Aufenthaltstitel, wenn relevant
• Gewerbeanmeldung
• Nachweis der freiberuflichen Tätigkeit
• Handelsregisterauszug
• Gesellschaftsvertrag oder Gründungsurkunde
• Gesellschafterliste
• Transparenzregisterauszug
• Angaben zu wirtschaftlich Berechtigten
• Steuer-ID oder Steuernummer

Bei Unternehmen in Gründung können bestimmte Unterlagen häufig nachgereicht werden.

5. Online registrieren

Im nächsten Schritt gibst du deine persönlichen und geschäftlichen Daten in der App oder auf der Website des Anbieters ein.

Mache dabei vollständige und korrekte Angaben. Auch ein Anbieter ohne SCHUFA-Abfrage kann den Antrag ablehnen, wenn Angaben fehlen, nicht plausibel sind oder das Unternehmen nicht zu den unterstützten Branchen gehört.

6. Identität und Unternehmen verifizieren

Die Identifikation erfolgt je nach Anbieter beispielsweise per Video-Ident, eID oder Foto-Verifizierung.

Bei Gesellschaften müssen sich unter Umständen mehrere Geschäftsführer oder Gesellschafter identifizieren.

7. Konto aktivieren und Zahlungen umstellen

Nach der Freigabe erhältst du deine IBAN. Anschließend kannst du:

• Kunden über die neue Bankverbindung informieren
• Lastschriften und Daueraufträge umstellen
• Finanzamt und Versicherungen informieren
• Zahlungseingänge auf das Geschäftskonto übertragen
• Karten bestellen und Limits festlegen

8. Konto mit der Buchhaltung verbinden

Zum Schluss solltest du das Geschäftskonto direkt in deine Buchhaltungsprozesse integrieren.

Bei Kontist kannst du Belege, Steuerschätzungen und verschiedene Buchhaltungsfunktionen unmittelbar mit dem Banking verbinden. Darüber hinaus lässt sich das Konto mit externer Buchhaltungssoftware verknüpfen.

Eine mögliche Lösung ist sevdesk. Mit sevdesk kannst du unter anderem Rechnungen erstellen, Belege erfassen, Zahlungen zuordnen und Daten für die Zusammenarbeit mit deiner Steuerberatung vorbereiten. Kontist bietet sevdesk Buchhaltung derzeit je nach Tarif für einen begrenzten Zeitraum inklusive an.

Eine frühzeitige Verbindung zwischen Konto und Buchhaltung reduziert manuelle Arbeit und hilft dir, deine geschäftlichen Finanzen von Anfang an sauber zu dokumentieren.

Zusammenfassung: Welches ist das beste Geschäftskonto ohne SCHUFA?

Ein negativer SCHUFA-Eintrag bedeutet nicht, dass du auf ein modernes und funktionales Geschäftskonto verzichten musst. Verschiedene digitale Anbieter ermöglichen die Kontoeröffnung ohne klassische SCHUFA-Abfrage.

Welches Konto am besten zu dir passt, hängt von deinen Anforderungen ab:

• Kontist ist unsere Top-Empfehlung für Selbstständige und kleine Unternehmen, die Banking mit automatischer Steuerberechnung, Steuerrücklagen und Buchhaltung verbinden möchten.
• Qonto eignet sich besonders für Unternehmen und Teams, die flexible Zugriffs- und Ausgabenfunktionen benötigen.
• Finom bietet eine Kombination aus Geschäftskonto, Rechnungsstellung und Anbindungen an Buchhaltungssoftware.
• Vivid unterstützt besonders viele Rechtsformen und bietet kostenlose Kontomodelle sowie Funktionen wie Unterkonten, Zinsen und Cashback.
• PayCenter ist eine spezialisierte Alternative für Unternehmen, bei denen negative SCHUFA, schwache Bonität oder eine Pfändung im Vordergrund stehen.

Vergleiche nicht nur, ob die Kontoeröffnung ohne SCHUFA möglich ist. Berücksichtige auch deine Rechtsform, die laufenden Kosten, dein Transaktionsvolumen sowie den Bedarf an Bargeld-, Buchhaltungs- und Teamfunktionen.

Für Selbstständige, die ihre Steuern direkt beim Business-Banking im Blick behalten möchten, bietet Kontist ein kostenloses Geschäftskonto mit deutscher IBAN und automatischer Steuerberechnung.

Häufig gestellte Fragen zum besten Geschäftskonto ohne SCHUFA

Welchen Einfluss hat ein negativer SCHUFA-Eintrag auf die Eröffnung eines Geschäftskontos?

Ein negativer SCHUFA-Eintrag kann dazu führen, dass eine Bank deinen Antrag ablehnt oder dir nur ein Konto ohne Kreditrahmen anbietet. Wie stark sich der Eintrag auswirkt, hängt von der Bank, der Art des Eintrags, deiner Rechtsform und den gewünschten Leistungen ab.

Bei einem Geschäftskonto ohne SCHUFA-Abfrage wird der SCHUFA-Score nicht als Grundlage für die Kontoeröffnung verwendet. Eine Annahmegarantie ergibt sich daraus jedoch nicht.

Wie bekommt man einen negativen SCHUFA-Eintrag?

Negative SCHUFA-Einträge können beispielsweise entstehen, wenn fällige und berechtigte Forderungen trotz Mahnungen nicht bezahlt werden, ein Kredit wegen Zahlungsrückständen gekündigt wird oder Informationen aus öffentlichen Schuldnerverzeichnissen vorliegen.

Eine verspätete einzelne Zahlung führt nicht automatisch zu einem negativen Eintrag. Für die Meldung offener Forderungen müssen rechtliche Voraussetzungen erfüllt sein.

Wenn du vermutest, dass falsche oder veraltete Angaben gespeichert sind, kannst du eine kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO bei der SCHUFA anfordern und unrichtige Daten korrigieren lassen.

Kann ich trotz negativer SCHUFA und Pfändung ein Geschäftskonto eröffnen?

Grundsätzlich kann ein neues Geschäftskonto auch bei einer negativen SCHUFA oder bestehenden Pfändung eröffnet werden, wenn der Anbieter keine SCHUFA-Abfrage durchführt und seine übrigen Voraussetzungen erfüllt sind.

Das neue Konto ist dadurch jedoch nicht automatisch vor Gläubigerzugriffen geschützt. Unter bestimmten Voraussetzungen kann das Konto einer natürlichen Person als Pfändungsschutzkonto geführt werden. Für Konten juristischer Personen wie GmbH oder UG gilt dieser persönliche Pfändungsschutz nicht.

Bei welchen Banken kann ich trotz negativer SCHUFA ein Geschäftskonto eröffnen?

Geschäftskonten ohne klassische SCHUFA-Abfrage werden unter anderem von Kontist, Qonto, Finom, Vivid und PayCenter angeboten.

Auch eine klassische Bank kann trotz eines negativen Eintrags ein Konto auf Guthabenbasis eröffnen. Die Entscheidung hängt jedoch von den Annahmekriterien der jeweiligen Bank ab.

Welches ist das beste schufafreie Geschäftskonto?

Für Solo-Selbstständige, die Banking und Steuern möglichst einfach miteinander verbinden möchten, ist Kontist eine besonders interessante Lösung. Das kostenlose Geschäftskonto kombiniert eine deutsche IBAN mit automatischer Einkommen- und Umsatzsteuerberechnung sowie Steuerrücklagen.

Für größere Teams oder bestimmte Rechtsformen können Qonto oder Vivid besser geeignet sein. Finom bietet umfangreiche Rechnungs- und Finanzverwaltungsfunktionen. PayCenter ist vor allem auf schwierigere Bonitäts- und Pfändungssituationen ausgerichtet.

Das beste Konto hängt daher immer von deiner Rechtsform, deinem Transaktionsvolumen und den benötigten Funktionen ab.

Welche Unterlagen brauche ich, um ein schufafreies Geschäftskonto zu eröffnen?

In der Regel benötigst du zunächst einen gültigen Personalausweis oder Reisepass. Welche weiteren Unterlagen erforderlich sind, hängt von deiner Rechtsform und dem jeweiligen Anbieter ab.

Für Freiberufler und Einzelunternehmen können beispielsweise erforderlich sein:

• Gewerbeanmeldung bzw. Nachweis der freiberuflichen Tätigkeit
• Steuer-ID oder Steuernummer

Bei Gesellschaften können zusätzlich erforderlich sein:

• Handelsregisterauszug
• Gesellschaftsvertrag oder Gründungsurkunde
• Gesellschafterliste
• Angaben zu wirtschaftlich Berechtigten bzw. ein Transparenzregisterauszug

Der Verzicht auf eine SCHUFA-Abfrage ersetzt nicht die gesetzlich vorgeschriebene Identitäts- und Unternehmensprüfung.

Sind Geschäftskonten ohne SCHUFA sicher?

Ja, ein Geschäftskonto ohne SCHUFA kann genauso sicher sein wie ein anderes Geschäftskonto. Die SCHUFA-Abfrage dient der Beurteilung der Kreditwürdigkeit und sagt nichts über die technische Sicherheit des Kontos aus.

Prüfe stattdessen, welches lizenzierte Institut das Konto führt, wie deine Gelder geschützt werden und welche Sicherheitsfunktionen wie Zwei-Faktor-Authentifizierung und 3D Secure angeboten werde