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Der Dispokredit - Vorteile und Risiken

Viele junge Unternehmer haben vor allem direkt nach dem Start in die Selbstst√§ndigkeit mit Kosten zu k√§mpfen, m√ľssen Investitionen t√§tigen, haben L√∂hne zu bezahlen oder sollen Rechnungen begleichen. F√ľr all das ben√∂tigst du, wenn du zu dieser Gruppe geh√∂rst, finanzielle Mittel, die manchmal knapp werden k√∂nnen. Auch als Privatperson ben√∂tigt man vielleicht f√ľr eine notwendige Anschaffung kurzfristig finanzielle Mittel, weil man beispielsweise dringend eine Rechnung begleichen muss und dazu Geld notwendig ist, das man momentan nicht hat? Wenn du also sehr kurzfristig finanzielle Mittel ben√∂tigst, kann der so genannte Dispokredit bzw. Dispositionskredit f√ľr dich eine L√∂sung sein.

Was ist ein Dispokredit?

Unter einem so genannten Dispositionskredit versteht man die mit der Bank, bei der man ein Girokonto (auch Kontokorrentkonto genannt) besitzt, verabredete M√∂glichkeit, dieses Konto √ľber den eigentlich g√ľltigen Verf√ľgungsrahmen hinaus zu √ľberziehen. Dadurch wird die Regel, dass ein Konto stets durch Guthaben gedeckt sein muss, f√ľr die Dauer der Absprache au√üer Kraft gesetzt. So ist es dem Kontoinhaber m√∂glich, √úberweisungen auch dann vorzunehmen, wenn diese eigentlich nicht durch ein auf dem Konto vorhandenes Guthaben abgedeckt sind. Meist gew√§hrt die Bank dem Kontoinhaber einen Dispokredit bis zu einer H√∂he von drei Monatsgeh√§ltern. H√∂here Summen m√ľssen mit der Bank vorher abgestimmt werden. Rechtlich gesehen ist der Dispokredit also ein Verbraucherdarlehen der Bank an ihren Kunden. Die gesetzlichen Vorschriften zu einem solchen Darlehen sind in den ¬ß¬ß 488 ff. BGB (B√ľrgerliches Gesetzbuch) festgeschrieben. Ein Dispokredit darf nur dann als Verbraucherdarlehen von der Bank gew√§hrt werden, wenn folgende Voraussetzungen geschaffen sind:

  • Zinsen, sonst fallen keinerlei Kosten an
  • Die Zinsen d√ľrfen nur viertelj√§hrlich berechnet werden, nicht √∂fter
  • Vereinbarung √ľber die H√∂chstgrenze
  • Bekanntgabe des aktuellen Jahreszinses
  • Voraussetzungen f√ľr eventuelle Zins√§nderung
  • Bekanntgabe der Regelungen zur Vertragsbeendigung

Der Gesetzgeber schreibt also f√ľr beide Seiten sehr detailliert vor, welche Eckdaten die Bank dem Darlehensnehmer mitteilen und welche Bedingungen der Kontoinhaber erf√ľllen muss. Diese Zweiseitigkeit dient dem Schutz beider Vertragspartner.

Besonderheiten beim Dispositionskredit

Wenn du dich mit dem Dispositionskredit befasst, wirst du schnell merken, dass es sich bei dieser Darlehensform nicht um einen Kredit im klassischen Sinne handelt. Es wird beispielsweise kein eigener Kreditvertrag unterzeichnet. Vielmehr kommt es bei der Er√∂ffnung des Girokontos zu einer Vereinbarung zwischen Bank und dir als Kontoinhaber, bis zu welchem Betrag das Konto √ľberzogen werden darf. Mehr Details zum Thema ‚ÄúGirokonto‚ÄĚ erh√§lst Du in unserem Artikel ‚Äú Das Girokonto - Alles was du √ľber Girokonten wissen solltest . Bei manchen Banken erh√§ltst du als Neukunde ein Girokonto ohne Dispo. Diesen musst du dann sp√§ter eigens anfragen, was aber in den meisten F√§llen kein Problem darstellt. Es kommt bei einem vereinbarten Dispo nicht, wie bei normalen Darlehen, zu einer Auszahlung seitens der Bank. Als Kontoinhaber kannst du von deinem Konto am Schalter, √ľber Online-Banking oder auch mit deiner EC-Karte jederzeit Geld abheben, bis der Verf√ľgungsrahmen ausgesch√∂pft ist. Auch die R√ľckerstattung der √ľberzogenen Summe erfolgt nicht nach den Ma√üst√§ben eines Ratenkredits durch die Zahlung monatlicher Raten. Die R√ľckzahlung geschieht bei einem Dispositionskredit sehr flexibel und kann vom Kontoinhaber nach seinen M√∂glichkeiten gestaltet werden. Du kannst dein Konto beispielsweise dadurch wieder ins Plus bringen, indem du monatlich weniger Geld ausgibst, als auf deinem Girokonto eingeht. Dadurch reduziert sich der Kredit ganz von alleine. Nat√ľrlich besteht auch die M√∂glichkeit, zus√§tzliche Summen aus anderen Quellen auf das Konto zu √ľberweisen und so daf√ľr zu sorgen, dass vor dem angezeigten Saldo wieder ein Pluszeichen steht.

Wof√ľr ben√∂tigt man einen Dispokredit?

Einen solchen Kredit kannst du als Kontoinhaber auf verschiedene Arten und f√ľr unterschiedliche Ziele nutzen. Es gibt keine Vorschriften, was du mit dem Geld aus einem Dispokredit machen darfst und was nicht. So kannst du mithilfe des Kredites beispielsweise:

  • √úberweisungen auch bei wenig Kontoguthaben
  • Kauf von notwendigen Haushaltsdingen
  • Bezahlen n√∂tiger Reparaturen
  • Urlaubsreise finanzieren

Grundsätzlich ist ein Dispokredit dazu gedacht, kurzfristige Verbindlichkeiten zu begleichen. Wenn du längerfristig Geld benötigst, bist du mit einem Dispokredit aufgrund der hohen Sollzinsen eher schlecht beraten und solltest dich nach anderen Geldquellen umsehen. Auch solltest du nur dann auf den vereinbarten Dispokredit zugreifen, wenn es sich nicht verhindern lässt.

Wer bekommt einen Dispokredit?

Zun√§chst einmal kann grunds√§tzlich jeder, der bei einer Bank ein Girokonto besitzt, einen solchen Dispokredit in Anspruch nehmen. Allerdings muss er neben einem Konto noch weitere Voraussetzungen erf√ľllen. Die Bank wird vor allem bei Personen, die √ľber ein regelm√§√üig wiederkehrendes Einkommen verf√ľgen, den Kredit bewilligen. Solche Eink√ľnfte k√∂nnen Lohnzahlungen, Gehalt, Besoldung, Renten oder auch Unterhalt sein. Zudem erwartet die Bank, dass du als Kontoinhaber in der Lage bist, das √ľberzogene Konto innerhalb von maximal drei Monaten wieder auszugleichen. Viele Banken erwarten auch, dass du als Kontoinhaber keine Eintr√§ge bei der Schufa hast, was zumindest ein Hinweis auf fehlende Zahlungsmoral sein k√∂nnte und deshalb negativ bewertet wird.

Können Selbstständige einen Dispokredit bekommen?

Wird die Bezeichnung Dispokredit unter den Voraussetzungen ausgelegt, unter denen die Banken dem Kontoinhaber eine √úberziehung gew√§hren, w√ľrde dies bedeuten, dass Selbstst√§ndige keine M√∂glichkeit haben, einen solchen Dispokredit in Anspruch zu nehmen. F√ľr einen Dispokredit ben√∂tigt man ja ein nachweisbar regelm√§√üiges Einkommen in m√∂glichst gleichbleibender H√∂he. Zwar erzielst du als Selbstst√§ndiger auch jeden Monat Einnahmen, deren H√∂he kann allerdings mitunter stark schwanken. Dies wird durch eine sich stetig ver√§ndernde Auftragslage bedingt, mit du als Selbstst√§ndiger regelm√§√üig konfrontiert bist. Manche Banken legen die Voraussetzungen f√ľr einen Dispositionskredit etwas weiter aus und gew√§hren auch Selbstst√§ndigen und Freiberuflern ein solches Darlehen. Allerdings muss gew√§hrleistet sein, dass der Dispokredit ausschlie√ülich f√ľr private Zwecke genutzt wird. Der Dispokredit darf also nicht mit deiner selbstst√§ndigen T√§tigkeit in Verbindung stehen. Es ist zwar nicht ganz leicht, aber ein Kredit f√ľr Selbstst√§ndige ist dennoch m√∂glich.

Wo liegt die H√∂chstgrenze f√ľr einen Dispokredit?

Normalerweise wird die Bank die regelm√§√üig auf dem Girokonto eingehenden Geldsummen als Basis f√ľr die Vergabe eines Dispokredites zu Rate ziehen. In der Regel gew√§hrt sie eine maximale √úberziehungssumme, die dem zwei- bis vierfachen des regelm√§√üig eingehenden Arbeitslohnes entspricht. Eine h√∂here Summe ist dann m√∂glich, wenn du neben dem Girokonto noch andere Sicherheiten wie Sparb√ľcher oder sonstige Geldanlagen bei der Bank besitzt. In diesem Fall sind viele Banken bereit, die Maximalsumme f√ľr den Dispokredit anzuheben. Der Vorteil bei dieser relativ geringen H√∂chstgrenze besteht nat√ľrlich darin, dass du dich nicht bis √ľber beide Ohren verschuldest und Kreditsummen anh√§ufst, die du nie wieder begleichen kannst. Allerdings ist es auch bei Dispositionskrediten durchaus m√∂glich, in die Schuldenfalle zu geraten, aus der du dich dann eventuell nur noch schwer wieder befreien kannst. Deshalb ist es gerade f√ľr Unternehmer √ľberaus wichtig, alle entstehenden Kosten m√∂glichst genau zu berechnen und dann auf dieser Basis einen entsprechend hohen oder niedrigen Dispositionskredit zu beantragen.

Wie teuer ist ein Dispokredit?

Jeder, der ein Darlehen beantragt, muss nat√ľrlich Geb√ľhren in Form von Zinsen zahlen. Dies gilt auch f√ľr einen Dispokredit. Daf√ľr, dass der Kunde sein Konto √ľberziehen darf, erhebt die Bank tageweise Sollzinsen, die sich nach den aktuellen Marktzinss√§tzen richten. Im Jahr 2016 lagen die durchschnittlich verlangten Zinsen f√ľr einen Dispokredit bei 10,25 Prozent. Richtig teuer wird es f√ľr den Darlehensnehmer, wenn er die mit der Bank vereinbarte H√∂chstgrenze √ľberschreitet, da dann zus√§tzlich zum Sollzins noch √úberziehungszinsen anfallen, die sehr hoch sein k√∂nnen. Sie k√∂nnen bei bis zu 15 Prozent liegen, was sich sehr schnell zu gro√üen Summen ansammeln kann. Das Gute bei einem solchen Kredit ist, dass solange keine Zinsen anfallen, bis man das Konto tats√§chlich √ľberzieht. In diesem Fall werden auch nur f√ľr die √ľberzogene Summe Zinsen erhoben, nicht f√ľr den normalen Verf√ľgungsrahmen. Bis zum Kontostand von 0 Euro ist also alles gut. Erst, wenn du diese Zahl unterschreitet, werden Zinsen erhoben. Ein Vorteil beim Dispositionskredit ist, dass au√üer den Zinsen keinerlei Geb√ľhren von Seiten der Bank erhoben werden d√ľrfen.

Mögliche Alternativen zum Dispokredit

Ein Dispokredit eignet sich lediglich, um kurzfristige Engp√§sse bei der Liquidit√§t zu √ľberbr√ľcken. Vor allem die hohen Sollzinsen f√ľr diese Form des Darlehens sollten den Kontoinhaber schnellstens dazu bewegen, die Nutzung des Dispositionskredits durch die vollst√§ndige Tilgung m√∂glichst bald wieder zu beenden. Eventuell sollten man dar√ľber nachdenken, ob nicht eine Belastung der eigenen Kreditkarte die bessere M√∂glichkeit ist, finanzielle Mittel f√ľr notwendige Zahlungen zu erhalten. Zeichnet sich ab, dass man l√§ngerfristig Geld ben√∂tigt, sollte man dar√ľber nachdenken, den von der Bank gew√§hrten Dispo in einen klassischen Rahmenkredit bzw. Ratenkredit umwandeln zu lassen. Dies bezeichnet man in Fachkreisen als Umschuldung. Vor allem f√ľr junge oder kleine Unternehmer gibt es als Alternative zum Dispositionskredit den so genannten Kontokorrentkredit. Er wird von den Banken meist auch an Selbstst√§ndige vergeben. Diese k√∂nnen einen solchen Betriebsmittelkredit dazu nutzen, um Engp√§sse bei der Liquidit√§t, etwa zwischen dem Termin f√ľr die Gehaltszahlungen oder erwarteten, aber noch nicht eingetroffenen Ums√§tzen zu √ľberbr√ľcken. M√∂chtest Du mehr √ľber Konktokorrentkredite erfahren? Dann lies dazu unseren Blog Post ‚Äú Was ist eigentlich ein Kontokorrentkredit? Die perfekte √úberbr√ľckung bei finanziellen Engp√§ssen? .

Nachteil bei Dispokrediten

Zu den gr√∂√üten Nachteilen eines solchen Kredits geh√∂ren ohne Wenn und Aber die oft horrenden Zinss√§tze, die von den Banken f√ľr das √úberziehen des Girokontos verlangt werden. Diese Zinsen stehen immer wieder in der Kritik, weil den Banken vorgeworfen wird, die Not der Kunden auszunutzen und sich an ihnen √ľber jede Vernunft hinaus zu bereichern. Diese hohen Zinsen machen den Kredit zu einer sehr kostspieligen Angelegenheit und es wird von vielen Experten davon abgeraten, ihn tats√§chlich in Anspruch zu nehmen. Ein weiterer Nachteil ist die Tatsache, dass diese Form des Darlehens meist nicht allen zug√§nglich ist. Wer die Voraussetzungen f√ľr einen Dispositionskredit nicht erf√ľllt, hat eventuell Schwierigkeiten, ihn genehmigt zu bekommen.